健康险需求猛增，怎么选更好

近年来，健康险市场呈加速成长态势，互联网健康险更是出现快速增长。保险专家建议，在投保健康险时，首先要选择正规的保险公司；其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求，选择较适合自己的产品。另外，一定注意豁免条款和赔付比例，以及等待期的相关规定

每年保费只需几百块，但保额可达上百万元，还不限社保用药，自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围，这类被称为百万医疗险的产品眼下已成“网红”。另外一种每年交保费3000元左右，保障至终身，并可获得多次赔付的重疾险也被不少消费者追捧。此外，还有一款如不发生赔付，到期按约返还保费的防癌险，在市场上同样赢得了一定认可。

近年来，我国健康险市场呈加速成长态势，互联网健康险更是出现快速增长。据保险业协会统计，互联网健康险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元，3年间增长了约11倍。

那么，各类健康险产品究竟有何区别？消费者购买时需要注意哪些事项？

百万医疗险高赔付被热捧

所谓百万医疗险，是一种年度报销金额上限达一百万元甚至更高的短期医疗保险产品。据悉，2016年8月份，众安在线首推“百万医疗险”尊享e生，随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品，并受到市场热捧。目前，此类产品保额从几十万元到几百万元不等，包含一般疾病和意外医疗保障，且为100余种重大疾病医疗支付保险金，突破医保限制的住院费、手术费、药品费，及住院前7天后30天门诊都在承保范围，保障期1年，可以续保。

与此同时，投保非常便捷，在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择该类产品，在线完成投保，无需体检，只要如实填写健康告知即可。

一位已经投保的消费者告诉记者：“每年体检都会发现身体出现一些小问题，比如胃炎、脂肪肝等，万一以后查出肿瘤或是其他重疾就要面临数额庞大的医疗费用。现在买份低保费高保额的短期医疗险，次年续保，可以防患于未然。”

不过，记者查阅多款短期医疗险产品后，发现承诺6年保证续保已是目前市面上较长时间的保险品种。

对此，有业内人士指出：“随着投保人年龄增加，健康风险也在上升。险企可以通过大幅涨价规避高风险人群购买相关产品，甚至可下架相关产品，这也使得消费者或将面临无法续保的风险。”

此外，有些短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了免赔额，普遍在1万元左右。也就是说，如果投保了一份保额为100万元的医疗险，保险条款约定有1万元的免赔额，一旦被保险人发生意外，住院治疗花费不到1万元，保险公司不予赔付。

多次赔付重疾险受青睐

值得注意的是，近两年不少险企推出了可多次赔付的重疾险，较好地满足了市场需求。通常情况下，重大疾病保险条款会规定，被保险人一次患病得到理赔后，保险合同即终止，同时也失去了后续的保障，这也就是俗称的单次赔付重疾险。可多次赔付的重疾险则能给被保险人提供多次保险理赔服务，通常最高可出险三次。

多次赔付的重疾险产品一般分为两种，一种是对保险合同里的轻症多次理赔，重疾理赔一次。比如，一款每年需交保费3000元左右，保额30万元，交费期限30年，保至终身多次赔付的重疾险产品，承诺在保险保障期间，被保险人如罹患轻症，保险公司按合同重大疾病基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金，且被保险人还将继续享有两次轻症保障和一次重疾保障。不过，每种轻症疾病限给付一次，当累计给付三次轻症保险金时，该项责任终止。

另一种产品是将多种疾病分组，其中任何一组只要确诊，即可获赔。但同一组别的重大疾病只能赔付一次，投保人下次罹患同样的疾病，保险公司不赔付。这类产品一般是把重疾分为A、B、C三组，每组分别包括20余种疾病，如果被保险人在保险保障期间被确诊患A组中的疾病，可以获得赔付；如果第二次被确诊患B组或是C组中包含的疾病，依然可以获赔。

“多次赔付的重疾险，一般会有间隔期和生存期限制，间隔期是指在某组重疾责任发生后至少1年，其他组责任才能获赔；生存期是指如果被保险人自确诊重疾后，在生存期内（通常30天以内）死亡就没有第二次或是第三次赔偿。”某保险公司产品经理表示，消费者要注意产品设定的赔付间隔，每次赔付之间的间隔期越短，对消费者越有利。

储蓄型和消费型各有千秋

无论是短期医疗险，还是各类重疾险通常都属于商业健康险范畴，即由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险，包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。这些商业健康险还可分为储蓄型健康险和消费型健康险。

所谓消费型产品是客户跟保险公司签订合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付；如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。这类保险的优点是保费低、保障高，且交费灵活，需要每年核保一次，因此可选择不续保，也可以在几年后重新购买其他的健康险。缺点是续保方面存在一定风险，比如随着年龄的增长，保费会增加，甚至会被拒保。

对比来看，如果在保险保障期间未发生保险事故，期满将返还所交全部保费的保险，即储蓄型，也称返还型产品，该类产品兼具风险保障和理财双重功能，适合经济收入高且稳定的人群。

举个例子，30岁的李先生，为自己购买了某保险公司一款防癌险，每年交7500元，交费20年，保额为30万元，保障至80岁。保障期间如果确诊患有合同范围内的癌症类型，保险公司将一次性给付保额30万元。如保障期间未发生理赔，保险公司将如约返还所交全部保费。

保险专家建议，在投保健康险时，首先要选择正规的保险公司，仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求，选择适合自己的产品。另外，一定注意豁免条款和赔付比例，以及等待期的相关规定。

上海银保监局近期发布了有关健康险的消费提示，一是要认清购买健康保险产品性质，了解费用补偿与定额给付差异。二是健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同，消费者务必妥善保存发票或结算单等原件。三是费用补偿型医疗保险并非越多越好，消费者应理性选择投保，避免重复保险。（李晨阳）