布局开放银行 中信银行构建金融“生态圈”

日前，中信银行发布了2018年年度业绩报告。年报显示，中信银行零售业务布局开放银行的平台化建设，至2018年末，中信“开放银行”累计获取个人客户近1000万。

近年来，有前瞻性的商业银行纷纷开展生态圈银行和开放银行的布局，提前占领与客户交互的场景。这一方面是由于金融科技的发展，使银行越来越多地运用先进技术帮助消费者更好的管理金融生活；另一方面是因为互联网的发展和智能移动终端的普及促进更多的平台型科技企业的崛起，从而使金融场景营销丰富多元。

以前，银行业务与银行以外的场景、生态结合可能需要一个中介商或成立一家合作公司，而现在，通过应用程序编程接口（API），将这种融合变得更加敏捷。

打造开放式创新平台，零售五大能力跨界融合

在过去五年中，围绕着数字化、大数据、金融科技、敏捷银行、开放银行和生态圈这六个主题，国内银行业纷纷开启探索之旅。

其中，开放银行是利用开放式应用程序编程接口（API）向合格的外部商业伙伴开放数据权限。金融企业和非金融企业通过金融数据共享，将在双方认同的平台上开展自己的业务，构建银行生态圈。

从银行的角度看，开放银行有众多潜在优势，包括优化客户体验、获得客户，实现新的收入来源，并在目前传统银行服务无法充分进入的市场中建立可持续的服务模式。

2018年，中信银行致力于金融科技与客户场景的深度融合，在大数据智慧经营引导下，将客户、产品、服务与场景进行广泛连接。通过将银行的账户能力、支付能力、特色产品能力、数字经营能力、全渠道服务能力等进行全面开放，与各类合作伙伴共建跨界融合生态。这与国际领先的商业银行正在兴起的“开放银行”浪潮是同步的。

中信银行通过与各类合作伙伴共建跨界融合生态，打造“开放银行”，为零售客户提供无处不在的综合金融服务。中信银行共建生态圈分为两步走：

第一步，“走出去”与第三方机构融合，通过场景融合的方式与其它平台连接。如与京东、麦当劳、淘宝、滴滴等平台的账户连接，合作的优势表现为：将互联网大数据引入客户识别规则中，通过平台丰富的大数据能更精准地识别客户营销机会与业务风险；第二，客户可以在各家APP上实现对自己账户的管理与查询，而不用重新登陆中信银行的APP,这样客户就能增加一个金融服务的触点；第三，开放产品，实现服务延伸，中信银行与滴滴出行合作的金桔宝产品，就是将中信银行的明星余额理财产品“薪金煲”输出到滴滴平台，为更多的车主、乘客提供结算性资金的增值便利。

第二步，共建共生，生态融合。中信银行的开放银行模式已从场景嵌入到深度渠道创新的合作方式，银行不再是单纯的API提供方，而是可以拿出自己的渠道与平台与非金融机构的生态圈打造开放式创新平台，让双方或多方的客户群在一个创新平台上共同体验数字金融旅程。

当中信银行开放银行切换到第二步模式时，中信银行关注的主要是衣、食、住、行生态圈，如中信银行的动卡空间APP与商旅商户、餐饮商户、影院商户、电商商户合作、融合，为消费者提供银行金融服务，如用商户积分付款，用银行积分购买电影票，以及实时查账、还款及获得到账提醒服务。

开放客户数字化体验，零售业务重构“数字商”格局

中信银行零售业务有清晰的数字化蓝图。管理层认为，银行业已全面步入数字化时代，大型互联网公司和众多科技型初创公司正在寻找传统银行的替代方案，这一外界压力倒逼中信银行零售业务重构“数字商”格局，即银行上下各部门加强对新技术、新生态、新趋势中数字变革的认识。

开放银行从形式上看，是银行开放接口，为非金融平台服务；从内容上看，是将零售业务无限延伸出去，这样，客户不仅在银行可以获得数字金融旅程体验，也能够通过“开放银行”平台在衣、食、住、行及更多的平台触达数字金融生活。

从这方面看，开放银行就是打造领先的数字化零售体验之旅，开放银行的意义可概括为：推动更直接、更高效的交易。中信银行在定义开放银行的未来时，着重以开放“支付”为桥梁，连通无限场景。因为“支付”正是商业银行区别于互联网公司和科技公司的“硬实力”。

中信银行在支付签约方面，已分别与支付宝、京东支付、微信支付、美团支付等多家主流第三方支付机构合作，“切换”到开放银行模式后，可以顺利地打通数据和场景，能够为客户提供在银行侧无感开通“快捷支付”的服务，获得“即申即办即享”的用卡体验，也就是说，切换到开放银行模式后，客户用数字账户代替了银行卡。

开放银行的大潮不仅将惠及终端用户，也将为银行与非银行机构之间开辟崭新的竞技场，更有望催生出一个全新的金融服务生态系统。同时，开放银行也带来包括数据治理、客户沟通等方面的挑战。

对此，中信银行零售业务相关负责人表示，开放银行将实现零售银行业的部分“去中介化”，中信银行不会把开放银行看作是风险，反而会利用开放银行提供的种种机会，强化现有的产品和服务，吸引最理想合作伙伴；中信银行希望通过金融数据共享与金融科技企业及全球消费品牌的合作关系，构建银行更大的生态圈。