车险“报行合一”落实难 严监管作用几何

● 制定费率方案应严格遵循合理、公平、充足的原则，不得以任何形式开展不正当竞争；应报送新车业务费率折扣系数的平均使用情况；应报送手续费的取值范围和使用规则。

● 手续费是指向保险中介机构和个人代理人（营销员）支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。

● 新车业务手续费的取值范围和使用规则应单独列示。

自8月1日开始，财险公司严格执行车险手续费自律以及“报行合一”。且不论效果如何，争议已越来越大。尤其车险利润到底该如何保障，似乎难有定论。

12月，报行合一严格执行进入第五个月，然而有迹象显示，在2019年开门红临近之时，全国很多地方有重回报行合一之前的态势。

落实仍有难度

为了刹住这股苗头，有知情人士表示，近期银保监会已经召开会议，要求严格执行报行合一。落实不到位，将严厉追责。比如，若发现有公司“报行不一致”，将停止该地区相应中支公司车险销售3个月，公司要对所在地区主要负责人追责；若同一公司第二次被发现，将暂停该公司相应省公司车险销售3个月，公司要对省公司主要负责人追责。

在业内人士看来，这样的处罚算是非常“狠”，暂停地方支公司销售车险产品3个月，对任何险企来说都是直接的保费损失，对后续业务开展的影响也将无法估量。

以上监管要求虽未进行公示，仍引发了行业热议。严厉的处罚真的管用吗？最终能否降低车险中介费？

一位多年负责财险公司的业务人士对《国际金融报》记者表示，首先，报行合一并非新规定、新制度或新做法。从《保险法》的角度看，车险业务必须实施产品、费率报行合一；其次，虽然报行合一是老做法，但实施效果不佳，成了行业一大“难啃的骨头”；再者，虽有改革，但全行业亏损状况难改善，现阶段除了要求险企自律 、严厉处罚，只剩向海外成熟市场学习实行完全市场化运作，但显然我国国情并不合适照搬海外模式。

所谓报行合一，是指险企报给银保监会的手续费用需要与实际使用的费用保持一致。这是6月29日银保监会制定的《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》（银保监办发〔2018〕57号，简称“57号文”）中规定的。

政策制度早已存在，落实难归根结底还是渠道中介手续费居高不下。每张保单手续费高达40%-60%不等，有的甚至更高，使得险企车险业务利润被挤压的同时，投保人也得不到实惠。

强监管或是唯一出路

有业内人士认为，从根本上解决当前车险之困，唯一的道路是实行彻底市场化。但当前彻底放开肯定不现实，除了行业自律和监管处罚同时进行，似乎并没有更好的办法。

最后，降低中介手续费的重任依然要靠监管处罚来威慑。可是，处罚真的会将高达40%以上的手续费降至合理位置吗？而且什么是合理价位似乎也没有定论。

记者查阅海外成熟车险市场发现，经过长期的竞争，其市场操作已经很理性，保费收入也在合理水平，中介手续费在10%-15%之间。当然，监管层的处罚此前也很严厉。

那么海外市场的经验中国可以借鉴吗？有财险人士告诉《国际金融报》记者，中介手续费降至多少，这是无法统一的，海外市场有其特定的人文环境和历史阶段，而我国的国情、人文背景以及车险所处的历史阶段不同，一味地照搬能否产生同样的效果还很难说。

根本上，即从消费者的角度看，保费不是专门养中介的，谁也无法确定15%就是适合我国的合理水平，零中介费也无可厚非。但如今老问题还没解决，新问题又出现，在一些互联网平台出现后，客户真实信息无法透明，中介费虚高问题更难治理。在这种乱象下，除了行业自律以及更严厉的处罚监管，似乎没有更好的路可走。

有人认为，当前报行合一落实一直很难，关键还在于处罚太轻，犯错成本太低。如果监管机构在发现违法问题时，立刻出台禁入措施，且扩大罚款金额。在这种威慑之下，可能会扭转行业风气，从而进一步促进行业自律。

据悉，早在今年第二季度，就有两家险企因违法违规被保险监管部门责令停止相关车险新业务6个月，还有一家财险分公司被责令暂停车险新业务3个月。今年上半年，共有9家财险分公司被责令停止商业车险新业务，同时，共有16位财险分公司高管被撤销任职资格。（记者 王丽颖）