助力新零售：网商银行用数字化输血中国制造

拥有两三百家门店的服装老板石晓华，和银行一直关系融洽，也尝试过多种互联网供应链金融产品，但他始终都没有找到一款适配于他所在产业、用起来得心应手的金融产品。

什么样的银行能用更高额度、更低利率让有进取心的小微企业得以迅速壮大？

新零售与金融的化学反应

2002年，石晓华在深圳开出了西遇服饰的第一家门店，把美国的设计带到国内，伴随购物中心崛起一路开店，销售额已数以亿计，互联网化进程也颇为顺利。

但石晓华一直有着不能承受之重。“材料价格波动是我们的心腹大患，橡胶、棉花这一类原材料常常半个月内就会发生近20%的大起大落，如果我的供应商不能及时拿到资金去采购，成本的飞涨将非常惊人。”石晓华说。

就在他一筹莫展之时，依托阿里和蚂蚁生态的网商银行，找到了催生化学反应的秘密公式。

“网商银行把我们的流水、交易行为变成了一种资质，让我们拿到了无抵押的纯信用贷款。”石晓华说，他的烦恼被网商银行从一堆庞杂数据的分析中，甄别了出来，双方一接触，很快就有了定制化产品。

由此，今年3月，西遇从网商银行拿到了第一笔自保理融资，一周内就顺利到账。到了5月，更丰富的流水与交易数据让西遇的授信额度翻了三倍。然后，西遇通过自保理额度，再给上游供应商提供资金。现在，西遇供应商的账期从原来的60天可以缩短至最短15天，产业上下游的黏性得以加强。

到今年6月，自保理业务伴随着阿里新零售的布局开始渗透进线下，在首批100家完成了“天猫新零售升级改造”的大润发门店里，所有向大润发供货的供应商均可提出资金申请，由网商银行垫付应收帐款。两三个月，已陆续发放了近1.5亿元贷款。

用数据代替不动产

银泰城的新零售一体化实验则是网商银行应收帐款池融资的又一个典型样本，它同样代表着一种脱胎于供应链的新的金融服务模式——“新零售金融”。

2017年5月19日，银泰商业退市。阿里新商场事业部负责人鄢学鵾加入了银泰，成了这个购物中心的CTO。鄢学鵾来到银泰的第一项重点工作，就是把银泰会员数字化和与阿里会员体系打通，使得商场与会员的联结方式由一个手机号码变为阿里账号。从而做到会员可识别、可触达和可运营。

银泰的数字化进程为金融业务提供了数据土壤，也就让银泰的入驻商家，有了取得贷款的可能。

银泰拥有大量联营商家和租赁商户，联营商户由银泰统一收银，一般会有一个月到一个半月的账期。网商银行会据此提供应收账款池金融服务，商户可以提前拿到货款，用于周转。待银泰将销售款给商户时，系统会自动判断贷款余额与应收账款之间的关系，如触发条件，新到账资金可自动用于商户偿还贷款。

目前，这项业务仅展开两周就审批了13家商户，放贷超过200多万元，速度远超以往。银泰入驻商户喆然服饰CEO史海东认为，周转变多，销售额也就变多，直接好处是他会在银泰开更多的店，这让银泰和喆然乃至网商银行，实现了三赢。多方共赢，也成为新零售金融的显著特征。

有税贷更多？

相比银行授信复杂繁琐的手续，“有税贷更多”可直接在支付宝或者网商银行APP内申请。只要提交税务数据授权，就可立即获得相应提额。能把企业级应用做得像消费级界面一样便捷流畅，是新零售金融的又一大特质。

阿里生态内的大数据描绘出企业的画像，而发票、税务信息的数字化则让这些画像得到进一步丰满。网商银行将税务信息与融资额度相结合，使得对企业风险的判断不再仅仅局限于阿里体系内的数据。

在银税互动过程中，除了信用贷款，还可以在贸易融资、固定资产融资等方面打开更多窗口，来帮助更多中小微企业。银税互动还有更大的想象空间。而微众税银也是在蚂蚁金服的推动之下，把新零售金融的边界推向了更远。

沸腾的毛细血管

截至今年9月30日，网商银行及其前身阿里小贷一起累计服务了1170万小微企业和个人经营者，其中涉农用户460万，户均贷款余额3万。在成立满三年后，这家民营银行累计放贷已经达到了2.14万亿元人民币。按银监会口径，这些贷款中的93%都属于为小微企业提供的普惠性贷款。

“2018年，最大的挑战就在于网商走向线下。”网商银行行长黄浩如是说。在阿里系电商生态之外，依然有超过2000万小微企业，6000万个体工商户和规模更大的没有牌照的个体经营者，这无疑是网商银行的下一个目标。

蚂蚁金服董事长井贤栋在今年6月宣布了网商银行下一步发展规划——将通过“凡星计划”，向金融机构开放能力和技术，在更大层面上解决线下小微贷款难题。“未来三年，我们将与1000家各类金融机构一起，共同为3000万小微经营者提供金融服务。”

作为“凡星计划”的第一步，在“双十一”的第十个年头，网商银行计划联合超过五十家银行、信托、券商等金融机构，为阿里系商家提供2000亿资金支持。其中，90%以上的淘宝天猫商家、品牌商的线下智慧门店和产业链上下游长尾企业均能获得贷款。

而在这背后，则是云计算、大数据创造的新零售与网商银行新金融能力相结合，所酝酿的独特金融业态。从银泰城到大润发，乃至深藏在大街小巷的码商与个体经营者，民营经济的毛细血管正在沸腾起来。（范狸）