银行苦练“内功”助力民企 发力风险分担和激励机制

为支持民营企业、小微企业，银行正在苦练“内功”，以求在发展业务和风险管理之间取得平衡。业内人士表示，设立风险分担机制和完善激励机制是关键。同时，专家表示，民企发展需内外力共同作用，企业本身也应做好转型。

设立风险分担机制

业内人士介绍，要做好小微贷、民企贷，银行需提升风险管理能力，设立风险分担机制可起到关键作用。

某中型银行总行小贷中心负责人对中国证券报记者表示，对于银行来说，小微企业贷款、民企贷款要平衡好扩张贷款规模和风险管理的关系，小微企业贷款尤其如此。希望小微企业贷款的业务员能有充分的自主权，同时又不盲目拉贷款冲规模。

鉴于上述情况，他认为，银行针对小微贷款业务要做好风险分担：分清什么是业务员的责任，什么是银行层面的责任。业务员有自主权，才能积极主动拓展业务。小微企业贷款本身是高风险贷款，如果风险都转嫁给业务员，业务员积极性会受打击。如果业务员完全不承担风险，则容易盲目拉贷款。

他介绍，一方面要保护银行业务员拓展客户的积极性，另一方面也促使银行从流程管理上做好风控。在流程管理诸多方面中，设立完善的项目准入标准非常重要。

优化银行激励机制

业内人士表示，除了风险分担机制，合理的激励机制也有助于银行平衡规模扩张和风险管理。针对小微贷，一家中型银行北京某支行的业务员介绍，其在拓展贷款业务时，最关注贷款的单笔金额和客户能否为他带来其他的贷款或存款业务。很多小微企业单笔金额低，客户也无法向其推荐更多的贷款需求，加之他所在银行注重短期考核，每两个月考核一次业务员的业绩指标。在这种注重规模、注重短期考核的评价机制下，业务员做小微贷款意愿较低。

上述小贷中心负责人建议，银行每年可拿出一部分利润来支持小微贷业务人员，激发其积极性。一部分激励不与业务员业绩直接挂钩的激励，可在一定程度上避免业务员为追逐业绩而摒弃小微贷。

该负责人介绍，国内深耕小微贷、民企贷业务的以中小型银行为主。相较于大银行，这些银行的资金成本较高；相较于其他类贷款，小微贷、民企贷的管理成本更高，风险成本也更高。银行要做好此项任务，必须发展特色经营。北京一家小型银行小微贷负责人介绍，其所在银行推出商业承兑汇票融资工具，深受小微企业欢迎，原因在于提供的贴现率低。同时，在过往的经营中建立了比较完善的白名单、黑名单，发生“飞票”的概率也非常低。

内外合力支持民企发展

中国证券报记者获悉，近期部分民企已从支持小微、民营企业的政策中获实质利好。业内人士表示，民企发展需内力和外力共同作用，在金融机构支持的同时，企业本身也应做好转型。

深圳某供应链上市公司内部人士表示：“近期银行减免了公司部分业务的银行保证金，公司与非银机构合作通过发债融资也获积极进展，公司还与大行签订了债转股协议，与关联方联合发起设立产业基金。”除此之外，通过大股东旗下公司提供的3A增信，公司在债券市场融资降低了成本。该人士表示，缓解民企融资难的政策实实在在为他们带来了利好。

在目前各地推出的纾困资产管理计划，纾困基金侧重于救助龙头民企，因为龙头企业资质好，还款能力更强。南方某纾困基金的负责人表示：“在选择投资项目的时候，我们倾向于本地龙头企业。”

北京大学光华管理学院院长刘俏表示，支持民营企业和小微企业需要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，企业本身要积极转型，最终还是要靠内力谋生存、谋发展。（记者 吴娟娟 许晓）