信用卡业务关注度下降 多家银行延续减免年费

 近日，多家银行信用卡中心公布了2018年年费实施的优惠计划，其中，浦发银行和光大银行均延续了2017年的信用卡优惠减免政策，浦发银行此次参与减免主副卡年费的信用卡高达62款。

而随着个人消费贷款、财富管理业务板块在个人业务中的占比不断加大，信用卡业务的受关注程度正在不断降低。中国银行业协会发布的《2017中国银行家调查报告》显示，个人金融业务发展的重点调查中，私人银行已经取代信用卡业务，成为关注度的第三名。

信用卡继续免年费

央行数据显示，截至去年第三季度末，银行卡授信总额为11.91万亿元，环比增长9.85%；银行卡应偿信贷余额为5.17万亿元，环比增长10.25%。银行卡卡均授信额度2.16万元，授信使用率843.39%。信用卡逾期半年未偿信贷总额662.71亿元，环比增长1.85%，占信用卡应偿信贷余额的1.36%，占比较前一季度下降0.11个百分点。

而为了吸引更多的客户，不少银行采取了普通信用卡免年费的政策，例如年度刷卡消费满3笔任意金额，免当年年费。而随着信用卡市场竞争的日益激烈，中高端信用卡的减免年费政策，也有不少银行进行尝试。

浦发银行信用卡中心发布公告称，对于包括VISA普卡、加速积分金卡、标准ic信用卡金卡、浦发爱宁卡（银联版）在内的62张信用卡开展免年费活动，2018年1月1日（含）至2018年12月31日期间审核通过的附表中信用卡可享受豁免主附卡首两年年费的优惠；2018年1月1日（不含）之前审核通过的附表中信用卡可继续享受豁免2018年期间产生主附卡年费的优惠。

光大银行信用卡中心公告称，现行高端信用卡年费优惠政策将延续至2019年12月31日。例如，光大银行的钻石信用卡（非首年），原每年2500元/卡的年费，进行优惠后为每年880元/卡，而100万积分可以对年费进行全额抵扣。白金信用卡（非首年）年费应为每年2000元/卡，年费优惠后为每年1188元/卡，20万积分可以进行年费的全额抵扣。

然而，随着个人消费贷款等业务的火热，信用卡的关注度正在逐渐降低。某股份制银行信用卡中心人士坦言，信用卡业务目前只有分期业务日子还算好过。

近日，中国银行业协会发布的《2017中国银行家调查报告》显示，只有45.8%的银行家选择信用卡作为个人金融业务发展的重点，尚不足五成，这也是首次信用卡业务跌出银行家关注的前三名。去年银行家关注的个人金融业务前三名分别是个人消费贷款、财富管理和私人银行。

代偿市场规模870亿元

近日，艾瑞集团发布了《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》，数据显示，自2012年至2016年，我国信用卡期末应偿信贷余额由1.14万亿元上升至4.06万亿元，年均复合增长率达到37%。2017年信用卡代偿市场贷后余额规模在870亿元左右。

信用卡余额代偿是将信用卡余额从一个信用卡账户转到另一个信用卡账户的过程，持卡人同时可享受一定利率优惠。消费者通过将高利率的循环信用金额转到利息较低的信用卡转贷金账户，这样，既可降低资金成本，又能提升消费能力。

具体操作上，用户使用代偿业务时，表明用户已有信用卡欠款或欠款已有利息，希望通过平台偿还信用卡，减少支付的利息。当用户得到平台授信后，在授信额度内申请贷款，不能用于消费，或偿还其他贷款，只能用于偿还信用卡。因为申请到的贷款，不会充值到用户的平台账户中，由用户自己支配，而是直接由银行转账到用户的信用卡中。在用户申请授信额度、申请贷款时，平台都需知晓用户的征信情况，平台可以通过设置征信标准，为每个人设置不同的授信额度，贷款额度，还款计划。

在信用卡消费领域的余额代偿产品并不多，但这类平台产品将利率从银行日息万分之五降至六五折或五折，甚至还可根据用户不同风险水平，对其进行差异化定价，让信用好的用户，享受更低利率优惠。目前银行也有类似的服务，但是是在用户已有的授信额度之内提供代偿服务，本身不会新增授信额度。

艾瑞集团金融行业首席分析师李超表示，我国的信用卡从2007年的0.9亿张增长至2016年的4.7亿张，存量增长近5倍。根据央行数据，仅2015年年底，信用卡期末应偿信贷余额就多达3.1万亿元，我国的信用卡代偿环境已具备。

《2017年中国信用卡代偿行业研究报告》数据显示，由于男性更关注游戏、电子产品等消费支出较高的品类，信用卡代偿用户中男性占比高达63.6%。另外，受教育水平也是影响信用卡代偿业务的重要因素，本科生以66.4%的比例成为信用卡代偿业务的主力军，用户整体受教育水平高，有利于信用卡代偿的用户教育及新产品扩展。

数据显示，信用卡代偿用户多位于东部经济和教育发达地区，广东、上海、北京等省市最具代表性。在收入方面，超半数用户月收入集中在5000元—10000元的范围内，收入水平整体较好。在信用消费时代，信用场景的渗透范围较广，用户信用认知水平高。

此外，许多用户认为“信用受损”这一本质事实是逾期行为的最大负面影响。艾瑞分析认为，互联网时代，信用消费场景的广泛渗透为信用教育铺平了道路，用户看重信用的本质，并有主动的增信行为，这有助于代偿行业的健康发展。