说说车险那点事儿

 购买车险是门技术活，险种多、渠道多、条款多，优惠政策更是五花八门。多了解一些购买车险的相关知识，可以避免很多不必要的浪费。

即便全险也有免赔范围

许多人想当然地认为，只要购买全险，不管车辆出现任何事情都可以赔偿。但一直以来，全险没有明确的概念，不同人不同保险公司有不同的看法。交强险、车损险、三者险组合起来可以是全险；再加上盗抢险、车上人员责任险也可以叫全险。不过，这两种类别全保明显有漏洞，不能够应对车辆使用过程中的各种意外。

通常的全险，应包括交强险、车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险、划痕险、自燃损失险、玻璃单独破碎险以及各险种的不计免赔。即便如此，还是有保险不能赔付的，比如车辆涉水导致发动机死火、酒驾、准驾车型不符合等。

此外，部分老司机只买交强险，不愿意购买商业险。确实，对驾驶技术有信心，可以购买最“斋”的险种，即交强险加三者险以及不计免赔。

保险的优惠幅度与出险频率挂钩。连续多年不出险的客户，会被保险公司认为是最优质的客户。保险还未到期，客户便会经常接到续保的电话，不仅给出最低的折扣，还赠送油卡、洗车券和超市卡。

买车险可通过多种渠道

为抢占市场，保险公司设有多种销售渠道，比如电商渠道、电销渠道、代理人渠道、维修厂渠道、4S店渠道等，每个渠道的优惠政策都是不一样的。诸多渠道当中，4S店价格从来不是最优惠的，甚至是最贵的。

经常听到有消费者抱怨，4S店开出的保单价格比外面贵，如果不在4S店购买车险，将不能享受原本已经谈妥的新车优惠幅度。然而买车和买保险是两回事，在购买车险上，用户是自由的。不在4S店买车险，车辆出险需要维修，4S店也不会拒绝。遇到4S店因为不是在他们那里购买保险而“拒售”或者“拒修”，用户可以选择投诉或者通过法律的手段来保护自己的权益。

品牌和服务优劣更重要

为抢夺客户，各大保险公司都在拼优惠，甚至是直接返现，这导致部分车主只看重优惠金额，而忽略保险公司的品牌和服务。

事实上，保险公司的品牌和服务更为重要。小型保险公司体系不健全，查勘定损人力跟不上，只能委托公估公司，理赔的及时性和专业性有所欠缺。另外，小型保险公司发生的“赖皮”情况比大型保险公司要多。此外，车险条款多而且很细，消费者稍有不慎，就会给小型保险公司钻空子留有机会。

保险合同只是合同的一种，根据合同自由原则，只要当事人双方自愿订立的，对当事人均具有法律约束力。当事人必须严格遵守，并且应该按照合同的约定，全面、适当地履行自己的义务，同时受到法律保护。一旦遇到交涉不成等问题，可以向有管辖权的人民法院提起诉讼，以获得司法的公平解决。

 （李 云 辑）