岁末揽储季 哪些存款方式更合算

 随着年末考核临近，商业银行揽储大战再度开启，从调整利率，到推广智能存款业务，不一而足。在此情况下，对于热衷于存款业务的储户们而言，如何存款才能够获得更高的利息？其背后又是否存在风险？《金融投资报》记者对此进行了盘点。

■本报记者 吉雪娇

定期存款：“货”比三家择优存款

银行存款利率上浮上限放开后，各家银行可以根据市场和自身情况上浮存款利率。而在传统的年末揽储季，可以看到，定期存款利率上浮亦呈现差异化。

以某外资银行为例，其近期推出的一款智能存款产品，定存利率分别为3个月1.65%，半年1.95%，1年 2.25%，2年 3.15%，3年4.07%，5年4.1%。3个月、半年、1年、2年的利率分别较同期定存基准利率上浮50%。不过需留意的是，该产品的起存金额为50万元。

总体来看，工、农、建、中、交五大行与招商银行在定存利率表现一致，其中3个月、6个月、1年期、2年期、3年期定存利率分别为1.35%、1.55%、1.75%、2.25%、2.75%，比同期基准利率分别上浮约22.7%、19.2%、16.7%、7%、0。而股份制银行与中小型城商行定存利率则更高。如泉州银行3个月、6个月、1年期、2年期、3年期、5年期定存利率分别为1.944%、2.232%、2.52%、3.055%、3.9%、4.225%，最高上浮超过70%。

在业内人士看来，当各银行定存利率差异较大时，可以选择利息较高的银行存钱。但值得关注的是，不仅不同的银行存款利率是不同的，相同的银行不同的存款方式利息也是不同的。比如在需要将10万元储蓄一年，但又担心存单到期前，自己会有急需用钱的情况时，可以通过四分储蓄法，存成金额分别为1万元、2万元、3万元和4万元的四张定期存单。

此外，一些银行的直销银行还陆续推出智能定存业务。该业务的资金可以随时支取，且利率能按存期的最大化计息，如存满半年支取，不按活期利率0.3%计息，而是按3个月的定存利率计息。

结构性存款：较同期利率上浮逾3倍

“预约开始啦！第三批个人结构性存款即将发售！”12月18日，大连银行某分行在官方微信推送了上述消息。据介绍，于20日开始募集，预计于28日成立的第三批个人结构性存款产品分为半年期和1年期，其中半年期产品预期年化收益率4.8%，1年期产品预期年化收益率则为4.7%。与央行同期定存基准利率1.3%、1.5%相比，分别上浮达369%与313%。

这并非个例。《金融投资报》记者了解到，就在近日，另一家股份制银行将1个月期限的结构性存款利率从3.8%上调到4.15%，同时其3个月期限和6个月期限的结构性存款利率分别为4.2%和4.3%。

需要注意的的是，结构性存款并非单纯的传统存款业务。据某城商行人士介绍，个人结构性存款是在普通个人储蓄存款的基础上嵌入某种金融衍生工具（主要是各类期权），从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的存款类业务产品。

以该城商行为例，其推出的个人结构性存款，具有起点金额低、本金有保障、利率能保底、可办理质押能特点。其中，存款起点为1万元，以1千元的整数倍递增，多存不限。

但需要注意的是，上述城商行人士提醒，个人结构性存款虽然保障存款本金，但存款利率为浮动利率，银行方面不保证具体存款利率，由此带来的利息不确定风险由客户自行承担。

大额存单：

利率上浮40%成主流

大额存单，即由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。

作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。就在近期，中行、建行、交行、广发银行等都推出了较基准利率上浮40%左右的3年期大额存单。

其中，交行推出的第十三期交通银行个人大额存单产品，其中3个月、6个月、1年期、2年期个人大额存单的起点金额均为20万元，利率分别为 1.54%、1.82%、2.1%、2.94%。三年期产品则根据起点金额的不同，产品利率最高为3.85%。而汉口银行发行的行庆20周年个人大额存单利率则更高，这款起存金额50万元，期限5年的产品披露的年化利率为4.5%，且保本保息。

就在日前，中国外汇交易中心发布通知，决定将大额存单发行主体范围进一步扩大，机构个数新增11家，目前可发行大额存单的机构已达503家。 这也意味着有愈来愈多的银行将推出大额存单产品。