银行信贷打开\"正门\" 校园贷乱象初步遏制

 “裸条裸贷”、“借800元，20天变20万”……针对近年来的校园借贷乱象，今年上半年多部委联合出击，重拳整治校园贷。转眼又到9月开学季，校园贷会否再度卷土重来呢？南方日报记者近日走访了广东多个高校，发现当前大学生信贷市场已规范不少，多家银行机构也陆续走进校园，填补校园贷退出之后的空白，为引导和满足大学生融资需求，把“正门”打开。

调查 校园贷乱象初步遏制

发传单、贴小广告、网上传播，曾经是校园贷在大学生群体中扩散的手段。进入开学季，校园贷有否趁机卷土重来呢？记者就此走访了广东多所高校。不少学生都表示，自从上半年整顿过后，现在都没有再看到校园贷的广告出现，身边也没有发现有同学从事校园贷活动。

“之前出事后，学校几乎是进行了‘地毯式’调查，我们很少有人借校园贷。现在学校对校园贷管控更是非常严格。网络中的、线下的小广告都已经销声匿迹，更重要的是同学也不会再轻易去借网络贷款了。”暨南大学学生小马告诉南方日报记者。

今年上半年教育部和银监会、人力资源和社会保障部联合印发了规范校园贷管理的文件，文件明确取缔校园贷款这个业务。

教育部财务司副司长赵建军9月6日表示，“学生由于金融知识不够丰富，借了高利贷，最终利滚利，到了有些学生还不起的程度。这都是社会上不良的网贷机构，通过虚假宣传引诱学生，最终造成的现象。”赵建军说。

广州市互联网协会表示，目前其会员中校园贷等不符合国家监管政策的业务基本已经停止。

动向 银行加大信贷产品推广

有“堵”还要有“疏”。在校大学生是中国信用体系建设中非常重要的一环，也是未来中国消费的主力军。理性消费和创业资金需求是大学生群体的合理金融诉求。按照广东200万名在校大学生的基础、每人每月消费1500元估算，校园贷的市场容量每年可达360万元。

网络机构“校园贷”止住了后，如何满足大学生这些提前消费的需求？赵建军表示，为了满足学生金融消费的需要，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。事实上，不少银行已经开始从“正门”进入校园。

在广东地区，目前建设银行、中国银行、工商银行、招商银行、广发银行等多家金融机构正式推出了针对大学生的金融信贷产品，以正规渠道创新来满足大学生群体的金融服务需求。

今年5月份，广东建行推出了专门针对大学生群体的“金蜜蜂校园快贷”业务。建行广东省分行个人金融部副总经理王磊告诉记者，“金蜜蜂校园快贷”是国内首款银行校园贷产品，目前已经和全省123家高校签订了“校园e银行”合作协议。

今年6月，广发银行信用卡也推出了大学生专属信用卡——广发摆范儿卡，并在北上广等部分城市试点。广发信用卡中心表示，从9月份开始，“摆范儿卡”将面向北京、上海、天津、重庆、广东等14个省份（直辖市）共54所高校在校大学生开放申请。

中行广东省分行则推出了包括广东注册志愿者卡等多款产品。

■实测

成绩好、用途合理，额度会更高

记者对比发现，银行“正规军”的提供的校园信贷产品与过往的网贷校园贷也有诸多不同。“咨询了一下，需要提交身份证、学生证、成绩单，银行两周就差不多能审核通过。”广东某大学财税学院一名学生尝试过银行的校园贷。而银行信贷经理对其表示，如果学习成绩好、能够出示在校获得的各种奖励，申请的额度会更高。

记者了解到，银行校园贷在额度、贷款用途、学生的“信用”上，都有严格要求。其中，建行表示，“蜜蜂贷”按照梯度化进行额度设计，给予在校学生1000元到50000元的授信额度。学生可能第一次借款额度较低，但随着用户借款和还款情况，银行会建立信用额度成长模型、风险预警启动模型等进行综合评估，额度最高可以达到5万元。“各方面条件都好的、成绩优秀的，用途合理的，额度会更高。”其透露，大学生培训学习、创业等信贷需求会更受银行欢迎，贷款用于过度消费甚至游戏，都很有可能会被“拒贷”。

广发信用卡推出的“摆范儿卡”额度一般为2000元，提供最长50天免息还款期，卡片全程线上申请，当天即可开通使用，通过与高校周边线下商户及大牌电商的合作，覆盖大学消费的各类场景。招商银行的“快贷”最多可以借8000元，最长可分24个月还款。

而更多的银行则是采取先开立“零额度”信用卡的方式。“目前我行为在校大学生一般首先开立零额信用卡。在取得第二还款来源方如父母、监护人等愿意代为还款的书面担保材料，并确认身份真实性的情况下，本科生最高额度不超过3000元。”中国银行广东省分行相关负责人表示。

此外，银行的校园贷产品利率都相对较低。建设银行的金蜜蜂校园快贷6月份执行的利率为6%，相当于日利息万分之一点五，也就是借1000元，每天的利息0.15元。类似，招商银行的“快贷”日利息最低万分之1.7，均比目前互联网平台如花呗、白条等产品利率要低。

■焦点

银行：

基于大数据

风控模型提供额度

校园借贷乱象之所以有其滋生的土壤，一方面是因为一部分大学生确有临时开销急于用钱，另一方面是因为大学生没有收入来源也没有资产证明，向银行等正规机构很难借到钱。

那么，银行“重返”校园，如何应对大学生信贷产品的风控问题？

“我们是基于成熟的大数据风控模型为大学生提供真实的、适度的额度。另一方面，我们也会从观念引导、产品设计等多方面满足大学生群体的信用消费需求。”广发信用卡相关负责人透露，去年到今年，广发信用卡先后走进北京师范大学、中山大学、华南理工大学、暨南大学、中国人民大学等多所高校，通过行业大咖讲座、辩论赛、微电影制作大赛、信用卡知识竞赛等多种形式引导大学生树立理性消费观。

中国银行广东分行相关负责人表示，“其实给大学生放贷并不是最终目的，我们更希望通过校园贷对大学生进行财商教育。”建设银行广东省分行个人金融部副总经理王磊说出了大多数银行的心声。

记者采访到的银行相关负责人几乎一致地表示，大学生应结合自身需求合理消费，树立健康的消费观念，培养金融安全意识及理财能力。广发银行信用卡中心相关负责人表示，首先要养成良好用卡习惯，善于利用“手机里的银行”进行还款提醒设置。

此外，不要申请太多信用卡，要树立理性消费观念。多张信用卡不仅不便于日常管理，也有可能因疏忽等因素造成信用卡逾期，影响个人征信。