大力推进“三中心”建设维护保险消费者合法权益

如何反车险欺诈（二）

管业务，全过程管控。在保险公司经营流程中，从产品设计、营销、出单、风险管控、理赔、打击欺诈等全过程，也可以看作是流水线操作。在流水线作业过程中，上游生产环节中出现的产品瑕疵一定会为下游环节埋下隐患。车险欺诈分子之所以选择豪华二手车作为诈骗道具，也是经过精心策划的。为此，要求保险公司在管控中，对流水线直接上下游之间、间接上下游之间要建立合作机制，更要建立制衡机制。

在制衡机制建设中，包括业务品质制衡和利益机制制衡两个方面。在业务品质制衡方面，做到以下几点：一是要求销售部门必须见到真正投保车辆，必须看到真正的行驶证，并对行驶证记载的车辆登记日期等关键信息进行审核。如果有拿不准的情形，提前转至核保部门、核赔部门、稽核部门进行确认。二是要求销售部门、核保人员、出单人准确确定二手豪华车的公允价格，如果要上调价格必须履行非常严格的审批程序。在利益机制制衡方面，做到以下几点：一是建立退佣退薪制度。对发生的车险欺诈案件进行分类，对其中存在人为调高二手车价格诱发的案件，要求具体销售人员退回领取的车险销售佣金，要求管理人员退回基于此笔业务的薪酬。上游部门工作发生失误，要在部门内部进行问责相关人员。二是上游部门工作发生失误，要向下游部门承担责任。

靠技术，全领域覆盖。反车险欺诈工作，从大的方面说似乎很复杂，需要保险业内外密切配合；从小的方面说貌似很简单，只需要保险公司内部加强管控，就可以从很大程度上避免车险欺诈的发生。保险公司加强管控，从对象上要明确加强人员和业务流程处理，在手段上要依靠技术，尤其是在当前移动互联网技术高度发达、智能手机高度普及以及资费大幅度下降的时代背景下，更要依靠技术手段规范保险经营全过程，服务于公司自身发展和经济社会发展。一是要求保险行业协会牵头或者保险公司建立强大的技术后台，满足业务管理需要。二是在车险销售环节，要求销售人员实地验车。如果不能胜任验车工作，实时上传投保车辆照片、行驶证等。三是要求保险行业协会加快推进不良汽修厂和失信消费者名单，如果因为涉及隐私不便于面向社会公开，可以在保险行业内部共享。    

 （高守俊 辑）

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