信用卡分期利率高于信用贷 有客户遭遇“自动分期”

■本报见习记者 刘 萌

许多消费者都喜欢用信用卡进行分期付款，信用卡发卡行往往也都打出免息分期，只需支付一定的手续费为口号。虽然信用卡分期业务表面上宣称收取的是手续费，但实质上手续费与利息并无本质上的区别。

信用卡分期业务需要持卡人承担的手续费，不同银行收费标准不一样，选择的期数不同，费率也不一样。不过，不管选择哪家银行、分几期，折算成实际年利率可谓高得惊人。同时，《证券日报》记者调查发现，部分持卡人还遭遇过“自动分期”。对比来看，个人消费信用贷款利率普遍比信用卡分期的利率要低。不过，信用贷款的申请难度也比信用卡分期要大得多。

信用卡分期费率惊人

以一笔总额为12000元的信用卡账单分期业务为例，分期的时限不同，银行收取费率手续费也不同。《证券日报》记者查阅各银行官网发现，如果是选择12期还款，目前各家银行的分期手续费率在0.6%-0.75%的范围按月收取。按照0.6%的分期手续费率计算，12个月分期的手续费合计支出为12000*0.6%*12=864元。

表面上看，上述收费标准年化费率为7.2%，但实际上，银行的收益率远不止于此。按照银行的计算方法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是，以上述12000元分期为例，显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，随着还款的进程，持卡人所占用的银行资金一直在逐期递减。到还款的最后1个月，持卡人实际只占用了银行1000元，银行却仍按照12000元的全额本金收取手续费。

按照考虑每一期递减因素的计算方法，平均贷款余额6500元才是持卡人还款期间平均占用的银行资金，12期分期还款实际的手续费费率为864元/6500元*100%，计算结果约为13.3%。如果按照0.75%的分期手续费率计算，12期分期还款实际的手续费费率约为16.6%。

由此可见，分期还款的实际成本远远高于表面数字。并且，各银行一般规定，持卡人不能提前还款，即便持卡人提前还款后，手续费仍按照原计划扣除。

本报记者查阅各银行官网发现，不同银行的信用卡分期手续费标准并不一致，有的银行不管分几期，都是一个费率；有的银行随着分的期数的增加，费率呈下降趋势；也有几家银行并不是每期支付手续费，而是进行账单分期时一次性支付。不过，无论哪种方式，费率大体上相差不大。

警惕“自动分期”

近日，《证券日报》记者调查发现，有银行对部分卡种一定金额以上的消费实行自动分期。例如，某股份制银行的白金信用卡，消费满5000元就自动分期，分期期数为6期或12期。如果持卡人需要终止自动分期，则须致电银行客服中心申请。

除此之外，如果申请信用卡时不小心勾选了“满额自动分期”选项，或者在接听客服营销电话时答应开通此业务，那么只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。此时如果持卡人想取消，就没有那么简单了，需要补齐相关的手续费，提交流程还很漫长，可谓申请容易取消难。

持有某股份制银行信用卡的李女士向本报记者“吐槽”，自己曾在某笔大额消费支出后收到银行短信，短信提示新增消费满足分期标准，如果选择该笔消费分期则不用回复，如果选择不分期需回复“N”。李女士表示，“这样的设置很不合理，如果由于特殊原因没有看到短信，就被‘自动分期’了。”

信用贷款利率低门槛高

信用贷款和信用卡分期都能实现消费者提前透支消费的需求。在信用贷款利率方面，《证券日报》记者调查发现，大部分银行信用贷款利率在5%-7%之间。整体来看，信用贷款所支出的费率普遍低于信用卡分期。

近两年，随着部分银行开始重视个人消费信用贷款业务，有些银行不管贷款额度还是贷款期限都有所提升。例如，某国有大行的信用贷款额度最高可达80万元，贷款期限最长为60个月，活动期间，1年期贷款利率为5.22%，2年期贷款利率为5.7%，并且提前还款不收取手续费。

同时，不少银行还推出线上预授信并快速放款的个人消费信用贷款。而以往消费者需要到银行网点申请，线上个人信用贷款由于借款对象是银行系统事先直接筛选，一般为代发工资或者金融资产多的优质客户。

不过，相较于信用卡分期，信用贷款的申请难度较高，部分银行要求申请人提交身份证、婚姻证明、房产证、住址证明、收入证明以及资金用途证明等材料。