央行建立客户备付金集中存管制度

央行建立客户备付金集中存管制度

保护消费者的“钱包”安全

□周刊记者  苏弼坤

“很多人可能不知道‘客户备付金’是什么，或者不了解此次央行出台客户备付金集中存管制度跟普通老百姓有什么关系。其实客户备付金关乎很多人的利益。”昨日上午，人民银行驻马店中心支行支付结算科的工作人员介绍，客户备付金就是非银行支付机构预收客户的待付货币资金，并且客户备付金不属于支付机构的自有财产。通俗地说，消费者在网上购买商品或服务时，在确认收货前所支付的货款，一直放在支付公司的账上，就是我们常说的“客户备付金”，类似支付宝、微信钱包中的那些“数字”，也属于客户备付金。而央行实施支付机构客户备付金集中存管，目的就是为了切实保护消费者的资金安全。

建立客户备付金

集中存管制度

“客户备付金在近几年的增长速度非常快，但面临的问题就是存放分散、风险频发，所以央行于日前发布了《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。”人行驻马店中心支行支付结算科科长崔艳红介绍，规定自4月17日起，支付机构应将客户的备付金按照一定比例交存至指定机构专用的存款账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金。

崔艳红介绍，通知明确了支付机构应将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。各支付机构首次交存的具体比例根据业务类型和分类评级结果综合确定，交存金额根据上一季度客户备付金日均余额计算，每季度调整一次。

“很多人可能觉得，建立支付机构客户备付金集中存管制度是对支付机构的约束或规范，对普通老百姓没有什么影响，这种认识是错的。”崔艳红说，客户备付金集中存管制度，主要目的虽然是纠正和防止支付机构挪用、占用客户备付金，但其根本目的是为了保障客户资金的安全，对于维护金融市场的秩序，保护消费者的合法权益，更好地促进支付服务市场持续健康发展有着推动作用。

3年前开始严管客户备付金

“虽然说，我们可以把钱存到微信钱包或支付宝中，并且这些钱的所有权在自己手中，但是微信与支付宝中的存款和银行存款是两码事。”崔艳红介绍，和银行存款不同的是这些资金不受《存款保险条例》保护，也不以客户的名义存放在银行，而是以支付机构的名义存放在银行，并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。

保障客户备付金安全一直是中国人民银行对支付机构监管的重中之重。2013年，中国人民银行就明确和细化了关于客户备付金的监管要求，对客户备付金的存放、归集、使用、划转等存管活动作了严格规定，强化支付机构的资金安全保护意识和责任，以及备付金银行的监督责任。随着人民银行监管工作的推进，逐步构建了人民银行政府监管、行业组织自律管理、商业银行外部监督、支付机构自我管理的多方位客户备付金监管体系。

引导回归支付本质

“数额增长过快、账户存放分散的问题是央行必须解决的问题。”崔艳红说，从日前央行发布的数据来看，支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放，截至2016年第三季度，众多支付机构吸收的客户备付金已经超过4600亿元。

崔艳红介绍，客户备付金的规模巨大、存放分散，存在一系列风险隐患。比如，客户备付金存在被支付机构挪用的风险。另外，一些支付机构可能会违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资，甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道，也增加了金融风险跨系统传导的隐患。客户备付金的分散存放，非常不利于支付机构统筹资金管理，存在流动性风险。而一些支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入，偏离了其提供支付服务的宗旨，在一定程度上造成支付服务市场的混乱，破坏了公平竞争的市场环境，更违背了人民银行许可其开展支付业务的初衷。

新规不影响消费者与支付机构

“新规不会对支付机构产生影响，更不会对消费者产生影响。”崔艳红说，新规要求实施的交存比例，不会影响支付机构的流动性安排，更不会影响支付市场的平稳发展。集中存管只是把放在备付金存管银行里的一部分资金交存到指定机构专用存款账户，其他流程没有变化，不改变原有备付金银行与支付机构之间的权利和义务。新规出台后，将有助于提升整个支付行业的服务水平，使各家机构普遍受益。

此外，客户备付金不计利息并不是首次提出的。从2016年4月起，国务院开展了互联网金融风险专项整治行动。有关方案提出，人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息，防止支付机构把“支付服务变成吃利息”为主要盈利模式、引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。

崔艳红表示，非银行支付机构的定位和银行机构是完全不同的，它们不是靠存贷差来维持经营。支付服务行业若想长远发展，必须建立稳健、良性的商业模式。