县级再就业小额贷款信用担保存在问题与对策研究

上蔡县人社局课题组

（课题负责人：赵  磊  成  员：王付军  郭五臣  张海霞   李岩岩  方  静）

摘  要：上蔡县再就业小额担保贷款政策的实施，鼓励和扶持了上蔡县一大批返乡农民工、高校毕业生、退役军人和下岗失业人员实现了自主创业，提供了大量的就业岗位，带动了大量富余劳动力实现了就业。但是，还存在申请贷款人员相对较多，担保基金相对缺乏；手续繁琐，发放不及时；逾期贷款回收难等问题。带着这些问题，上蔡县人社局课题组进行了专题调研，找出了存在问题的根源并提出了对策。

就业再就业问题的及时有效解决，直接关系到一个地区经济发展、社会稳定和改革开放的全局。小额担保贷款政策是就业再就业政策的重要组成部分，是帮助返乡农民工、高校毕业生、退役军人和下岗失业人员解决自主创业自筹资金不足的主要渠道，也是新形势下实现好、发展好、维护好劳动者的创业愿望、创业热情和创业成果的可靠保证。如何使小额担保贷款放的出、用的好、收的回，助推城乡经济快速发展，成为当前研究攻坚的重要课题。近日，上蔡县人社局组织力量，对全县推行小额担保贷款政策有关情况进行了调研，找出了问题的根源并提出了对策。

一、 担保工作开展情况

自2002年开始，按照上级有关政策要求，上蔡县政府筹集担保资金，按照“统一培训、集体推荐、合作银行贷款、全额贴息”的贷款方式，在上蔡县信用联合社开展了小额担保贷款业务。随着改革发展的逐步深入，全县广大劳动者创业愿望不断高涨，申请小额担保贷款的创业者逐年增多，我们又与县邮储银行建立了合作关系，增加了经办银行，加快了担保贷款的发放速度。据2014年统计：我县全年担保贷款发放1246笔、5671万元，占全市发放总量47948万元的11.8%。占2014年市下达任务4700万元的121%，全市排名第三。一直以来，此项工作县委、县政府高度重视，担保基金逐年逐步递增，从成立担保基金时的几十万元增加到目前的2400万元，在银行的担保额度达到1.2亿元，有力的推进了以创业带动就业工作的有序开展。经过几年的积极探索和认真实践，在推进小额担保贷款工作上初步形成了政府牵头，人社、财政、金融三部门协调联动的工作机制，各有分工，各司其职，又密切配合的工作局面。

二、担保工作主要成效

再就业小额担保贷款不仅调动了广大城乡劳动者自主创业的积极性和热情，拉动了地方经济增长，而且有效地推动了创业型城镇建设进程，取得了经济效益和社会效益的双赢。

（一）小额担保贷款促进了创业，带动了就业

再就业小额担保贷款政策的实施，鼓励和扶持了一批城乡劳动者实现了自主创业，提供了大量的就业岗位，带动了大量富余劳动力实现了就业。十年来，全县已累计为 7534名创业者发放小额担保贷款2.8438亿元,这些人员的成功创业带动了2万余名城乡劳动力实现了就地就近就业，充分发挥了创业带动就业的倍增效应，实现了以创业带动就业的政策效应。

（二）小额担保贷款+创业培训，拓宽了就业渠道

小额担保贷款+创业培训，提升了培训档次，为创业者提供了更多的创业项目，拓宽了就业渠道。为充分发挥再就业小额担保贷款的扶持效能，县人社局采取了小额担保贷款+创业培训的模式进行运作，对参加创业培训并取得《创业培训合格证》的人员，优先推荐到金融机构进行贷款，这一举措有效地激发了自主创业人员参加创业培训热情。通过创业培训的开展，创业成功率明显提高，有效防范创业经营风险。

（三）小额担保贷款推进了主导产业发展，促进了经济经济结构优化

从小额担保贷款扶持创办经济实体的行业上看，几年来从事商店、餐饮等服务业的1976人次、养殖业2886人次、种植业1632人次，其他行业1040人次；从小额担保贷款扶持创办经济实体的人员结构上看，下岗失业人员3000多人次、退伍军人300多人次、高校毕业生200多人次、返乡农民工3000多人次，其他创业人群1000多人次。在小额担保贷款的带动下，有3000多位农民脱离农业，实现自主创业，转入到第三产业，土地集中承包给有能力经营的业主实施规模种植，推动了土地集中流转，促进了农业生产的集约化经营和规模化发展，不仅对全县经济结构优化升级发挥了重要作用，而且大大地改善了农村劳动力依靠从事传统农业生产来维持生计的弊端。

（四）小额担保贷款帮助创业者实现了人生梦想，创造了社会财富

实施小额担保贷款扶持政策以来，已有7534户个体工商户和3户劳动密集型小微企业享受到了政策扶持。这些经济实体成为了县域个体私营经济发展的重要力量，为经济发展注入了新的活动。

三、担保工作存在问题

小额担保贷款有效解决了自主创业人员自筹资金不足的难题，使一些有创业意愿的城乡劳动者成功创业，带动了县域经济发展，维护了社会的和谐稳定，但目前也存在一些制约小额担保贷款工作有序开展的问题。

（一）申请贷款人员相对较多，担保基金相对缺乏

近几年，国家、省、市、县加大了对此项工作的宣传力度，申请贷款的人员成倍增加。目前再就业小额贷款担保基金每年仅有2400万元，能担保发放的金额为1.2亿元，除去已发放未到期的贷款，目前能担保发放的金额不足3000万，而申请小额担保贷款的创业者已达1000余人，按每人平均5万元贷款计算，贷款总量将达到5000万元，按银行1：5的基金需求量计算，最少今年还需担保基金400余万元。

（二）贷款担保审查手续繁琐，贷款发放不及时

由于贷款担保审查手续繁琐，要对申请人的资格、项目评估、信用查询、反担保核实等，进行材料核查和实地审查，审查需要大量的时间，再加上担保中心人员不足，一笔贷款从申请到发放，需要的时间比较长，申请人不能及时的贷出贷款。

（三）部分人员不愿参训，创业成功率底

一部分享受小额担保贷款扶持的创业者，文化水平相对较低，同时又不愿意参加就业部门组织的创业培训，自身对市场、政策缺乏了解，组织管理能力和市场分析开拓能力不高，导致创业实体发展后劲不足，经济效益不佳，造成创业成功率较低。

（四）逾期贷款回收难，工作量增加

申请人有创业愿望，但缺乏经营经验，创业成功率低。贷款到期后，整体逾期率高。为降低逾期率，为了收回逾期贷款，担保中心要抽出大量的人力物力，也是造成担保中心人手不足的原因之一。担保中心和经办银行为了加强和防范逾期，会提高申请时的门槛，无形中给申请人设置和障碍。

四、做好担保工作的对策

（一）政府引导、部门协调，高效落实创业优惠政策

围绕创建创业型城市目标，促进农业特色产业发展，县委、县政府继续将开展小额担保贷款工作作为党和政府密切联系群众的“民心工程”来抓，建立符合我县实际的“政府引导、部门协调、社会参与”的帮扶机制。定期召开有关部门参加的联席会议，及时解决再就业小额担保贷款过程中出现的新情况、新问题，为确保再就业小额担保贷优惠款政策有效落实铺平道路。在小额贷款扶持过程中，明确帮扶对象以及相关部门责任，这样不仅能确保放出的贷款能够全部贴息，而且可重点支持特色产业发展，使有限的资金发挥出应有的作用。

（二）破解难题、筹集资金，扩大担保基金规模

上蔡县是国家级扶贫开发重点，县域经济欠发达，财政困难，再就业小额贷款担保基金全部从上级补助的再就业资金中解决，致使小额贷款担保基金规模偏小。要增加小额贷款担保基金数额，扩大小额担保贷款发放规模，除人社部门努力争取上级担保基金外，县级也要加大筹集力度。随着县域经济实力的进一步增强，在县财力允许的情况下，在每年度财政预算中按排就业专项资金，用于小额担保贷款。县政府在年初制定小额担保贷款发放计划时，根据担保基金缺口，合理从就业专项资金中划拨资金，充实小额担保基金缺口，确保全年发放计划完成。增强县级筹集担保基金力度，从根本上解决我县担保基金短缺难题。

（三）多措并举、通力合作，确保小额贷款担保基金良性循环

切实做好资金贷前、贷中、贷后的管理服务工作，健全创业人员档案，建立创业信息库，建好创业项目库，确保资金发挥更大的效益。对贷款的发放、管理和使用情况进行跟踪检查评估，实现资金放得出、管得住、收得回的良性互动机制和跟踪检查评估的长效机制。针对不同情况采取相应措施，确保小额担保贷款资金的有效回收。对即将到期的贷款人，在贷款到期的前一个月由经办银行提前给贷款人和担保人送达小额担保贷款到期通知，给予“温馨”提示。针对贷款到期不能按时归还的，小额贷款担保中心要积极协助做好推收工作，确保按期还款，尽量不动用小额贷款担保基金。针对逾期恶意不还款的贷款人员，经办银行在扣用小额贷款担保基金的同时及时委托法院，运用法律武器进行追讨，在收回贷款后及时将小额担保贷款基金通过财政存入经办银行，另外建议政府成立小额担保贷款工作推进联席会议制度，由政府牵头定期召开例会督办小额担保贷款工作涉及的人社、财政、银行、公安、法院工作进度，确保小额贷款担保工作实现良性循环。

（四）加强宣传、强化培训，营造良好的创业氛围

人社、财政、金融部门充分利用广播电视等新闻媒介，多角度、多形式加强对小额担保贷款政策的宣传，使更多有自主创业愿望的劳动者在创业中享受到小额担保贷款优惠政策，以此鼓励创业、带动就业。强化对申请小额贷款人员的培训，并有效提供政策咨询、项目推荐、开业指导、小额贷款、跟踪扶持等“一条龙”创业服务，全力提高创业成功率，同时通过创业典型引导，达到培训一批创业骨干，开发一批创业项目，宣传一批创业典型的目的。培树全民自主创业理念，真正形成人人想创业、敢创业、会创业的良好氛围。

（五）拓宽渠道、创新模式，加强创业诚信教育

        一是积极加快信用社区建设步伐，提高群众的诚信意识。鼓励经办银行与社区签订合作协议，建立社区信用担保机制，并有选择性的取消反担保。对具备创业条件的扶持对象，可以开展存单质押、固定资产抵押贷款。借助信用社、邮储银行等创新的“三户、五户联保”担保机制，积极实施农户联保、店面联保等多种贷款担保方式，对自主创业人员进行小额担保贷款扶持，促进自主创业带动就业，努力实现个人创业，多人就业，使小额担保贷款促进就业的倍增效应充分发挥；二是建立诚信数据库，遏制不良贷款。为了确保小额贷款放的出、收得回，对申请小额贷款人员、企业，加强创业诚信教育。对申请贷款的对象，建档造册，建立信息数据库。对企业和经营者的诚信情况记录备案，备案做到三清。即：资金使用情况清，经营情况清，还款能力清。对按时归还贷款、没有不良信息记录的贷款户，下次用款优先及时发放；对不按时归还贷款，档案记载有不诚信记录的，不受理贷款申请。