商业银行信用卡业务加速升级

　　本报记者 常艳军

　　携手途家网、与北京同仁堂健康药品经营有限公司合作、联合旅游企业JTB集团中国公司……近期中国光大银行信用卡业务动作频频，在民宿分享、健康、旅游等领域谋求跨界融合发展。“作为中间业务的重要组成，信用卡业务在商业银行优化业务结构和收入结构的过程中扮演着重要角色。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼说。商业银行加快拓展升级信用卡业务也是因当前利润增速趋缓，进行业务结构优化的内在需求。

　　发展面临多重考验

　　中国银监会的最新数据显示，商业银行利润增长继续放缓。截至2016年三季度末，商业银行当年累计实现净利润13290亿元，同比增长2.83%，低于上季末的3.17%。在利润增速下降的大趋势下，商业银行信用卡等中间业务收入则呈较快增长态势。

　　“信用卡业务是商业银行收入的‘稳定器’，具有平抑市场利率起伏、银行收入波动的作用。”中国光大银行信用卡中心总经理戴兵说。同时，由于信用卡业务与客户接触时点早、时间长、客户黏性高，因此可以带动银行零售业务及产品的交叉联动。“2015年，主要股份制商业银行信用卡业务对中间业务收入贡献度集中在10%至30%左右，光大银行信用卡对全行中间业务收入的贡献度约为45%。”

　　不过，商业银行信用卡业务也面临考验。“信用卡市场日趋饱和，业务风险不断积聚，考验着商业银行的营销能力和经营能力。目前我国信用卡坏账规模已出现明显上升趋势，当前阶段需对信用卡业务风险进行重估。”浙商银行经济分析师杨跃表示，同时，信用卡业务经营模式也急需转型。传统信用卡业务模式相对简单，面对逐渐饱和的信用卡市场以及互联网金融产品的替代，薄利多销的盈利模式难以维系。

　　当前，支付形式逐步多元化，网络、移动支付等支付手段兴起，过度活跃的支付体系，也为商业银行信用卡业务发展带来新的挑战。董希淼说，支付体系的发展使得线上线下的界限更加模糊，卡片介质的重要性削弱，消费场景在支付中作用增强，信用卡业务因在搭建场景方面处于劣势而面临较大挑战。同时，业内人士表示，盗刷、伪造信用卡、个人信息网络泄露情况多发，支付风险也有所上升。

　　规模扩张仍强劲

　　需要看到的是，商业银行信用卡业务的发展不只挑战，也有机遇。“信用卡客观发展环境向好，因为城镇化进程加速、消费结构升级推动下消费金融业务会面临新机遇，未来3至5年信用卡业务将随着零售消费行业和消费金融的规模扩张保持强劲动力。”杨跃说，商业银行在利用互联网技术提升信用卡客户体验领域都处于起步阶段，有利于中小银行后起直追，差异化战略定位能有效提升单一客户贡献度，摆脱业务规模带来的惯性。

　　恒丰银行研究院研究员李蕾表示，今年4月，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，对透支利率标准、免息还款期、滞纳金等做出了新的调整，新规自2017年1月1日起实施，商业银行信用卡业务将呈现出新的发展面貌。

　　同时，良性运行的互联网金融给商业银行信用卡业务带来了正面影响。戴兵表示，互联网金融在一定程度上拓宽了信用卡业务的消费场景和客户渠道，并能够助力信用卡业务实现效率的提升。与互联网平台的跨界合作，能够充分利用其原有的消费者数据来丰富商业银行的信用卡数据，在精准营销、审批管理、客户细分和风险管理等方面有所助力。

　　向“精耕细作”转变

　　在采访中，多位业内人士表示，要由重规模的“跑马圈地”向重质量的“精耕细作”转变。

　　杨跃说，商业银行信用卡业务发展转变的关键在于互联网技术的运用能力和外部资源的整合能力，以独特的客户体验和持续的创新驱动实现稳定的业务增长。在客户选择上，要明确目标客户定位，深入研究“80后”“90后”“00后”消费心理、消费行为的特征；渠道选择上，要重视和互联网企业的合作共赢；内容上，推进跨界合作和资源整合，根据特定生活场景，利用个人客户消费习惯凸显信用卡功能针对性，并依托个人银行、手机银行打造更为广阔的用户平台，为客户提供投资理财、社交活动、文化娱乐等泛金融的多元化服务。

　　董希淼认为商业银行信用卡业务未来发展中需加大科技投入。他说，要加大金融科技对于数据信息的获取与处理、数字化风险模型建立以及搭建消费场景方面的支持力度，以解决信用卡业务发展中消费者行为数据不足、风险管控技术落后、消费场景缺失等问题，突破信用卡业务发展的瓶颈。

　　据了解，目前，一些商业银行也开始推进信用卡业务的公司化经营。李蕾表示，信用卡业务公司化运作可使信用卡业务经营决策更加自由灵活，获得更大的发展空间，从而为信用卡发展带来资金优势、产品优势、专业化优势，将助力信用卡业务实现差异化、可持续发展。