央行新规执行在即 大账户小消费如何区分管理

□     周刊记者  苏弼坤  文/图

如何管理好自己的银行账户是每个人关心的问题。

 “日前，中国人民银行发布了《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，规定从今年12月1日起，银行业金融机构为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。”近日，中国人民银行驻马店市中心支行支付结算科科长崔艳红介绍，账户级别不同，意味着功能和额度不同，在使用操作中也有所不同。从12月1日起，个人要怎么管理自己的账户？如何改变账户类型？实际使用过程中是否方便？

大账户最好不要绑定小消费

“人民银行为了加强账户管理，从账户的额度和功能方面将其划分为3个等级。”崔艳红说，Ⅰ类账户功能就是传统柜面开设账户，属全功能银行结算账户，安全等级非常高，可存取现金、理财、转账、缴费、支付等，并且额度不限；Ⅱ类账户具备“理财+支付”功能，可以购买理财产品和消费支付，但是单日最高额度限制1万元（理财除外）；Ⅲ类账户只能进行小额消费和缴存支付，最高额度仅为1000元。

通俗地讲，3类账户就像3个不同的存钱工具，Ⅰ类户相当于 “保险柜”，可以把个人的全部家当等大额资金都放在里面，安全级别很高；Ⅱ类账户相当于一个“钱夹”，用于日常消费；而Ⅲ类账户相当于“零钱包”，用于金额不大的交易，比如微信零钱等。

崔艳红介绍，每个人可根据自己的需要，管理自己的账户，把不同的账户按需要分类管理，这样既能保证资金安全，也方便使用。

“很多年轻人会把自己的工资卡绑定微信或支付宝，其实这样不安全。”崔艳红介绍，经常网购或移动支付的年轻人确实需要一张卡绑定支付宝、微信用于日常消费，把“保险柜”和“零钱包”区分开来，一方面有助于资金管理，另一方面个人账户会更安全。

如何实现日常支付与工资卡分离

崔艳红表示，很多客户将重要的工资卡和支付账号绑定，风险不小。其实客户只需要开立不同类型的账户，分别用于不同支付的使用，便可降低风险隐患。

具体方法，客户可以通过银行渠道，基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户，工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于网上支付或者移动支付等，其他资金仍然存放在工资卡中，从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。并且，按照人民银行的规定Ⅱ类、Ⅲ类账户的额度具有一定限额，如果真的出现风险，客户的损失也能控制在可承受的范围。

崔艳红介绍，各家银行的开户规定多不同，但可以肯定的是以后Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，对客户身份核实的要求会更高一些，会要求客户去网点现场核验身份，Ⅰ类账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类账户则相对简单，客户经过身份确认就可以调整。

管好个人账户以免影响征信

3类账户，肯定有需要升级也有需要降级的，如此烦琐肯定让不少客户担心到最后该怎么处理。

崔艳红表示，之前我们的账户管理并不太严格，一人可以有多个账户，其中有些账户并非本人申请。最近两年，随着互联网快速发展，支付越来越快捷，就出现了不法分子冒用他人身份信息注册账户的违法情况。为了保证账户的安全，同时让更多人明白账户的支付行为是一种严肃的法律行为，人民银行此次发布了新规。

升级一个新的Ⅰ类账户，就得把其他Ⅰ类账户降级。在此期间，个人应保护好个人信息和账户安全，以免影响个人征信记录。

此前有不少人随意把自己的证件交给别人去开银行账户。今后，人民银行将加大对冒名开户的惩戒力度。一旦被公安机关认定为涉案账户，开户人名下的其他账户使用也会受到限制，要到银行重新核实身份、说明原因才能正常使用，并可能影响个人征信记录。

最后，崔艳红提醒，重新核实身份时，银行和支付机构不会以任何理由要求个人提供密码、短信验证码等敏感信息，也不会以任何理由要求个人进行转账等涉及账户资金的操作，个人只需携带本人身份证件到银行柜面或者按照银行和支付机构规定流程核实身份即可。此外，由于个人通过自助柜员机发起的转账业务，在受理后24小时之内可撤销，不法分子可能会利用转账撤销玩新的骗术，收款时请务必审慎确认，防止不法分子借机实施诈骗。