财·发现：你买保险被加费了吗

　　随着现代人处于亚健康状态越来越普遍，很多人并没有意识到，虽然他们还没有购买过保险，但可能已经被保险公司拒之门外，或被列入了需要“加费”的“不合格名单”。

　　张先生经营一家小型公司，近年来收入颇丰，一家人衣食无忧，生活小康。但是，由于生意上忙于应酬，刚满40岁的张先生开始明显感到自己的身体状况大不如前。为防万一，在朋友的介绍下，张先生购买了一款寿险产品并附加了重疾险。但几天后，张先生却收到保险公司电话告知自己被拒保了，原因是他体重超标并且血压较高。王先生觉得有些不解，于是又咨询了另一家出售同类产品的保险公司，但也被保险公司告知要求加费才能投保，这让张先生觉得有些小郁闷。

　　其实，像张先生这样被拒保和加费的情况并不罕见。随着现代人亚健康状态越来越普遍，很多人并没有意识到，虽然他们还没有购买过保险，但可能已经被保险公司拒之门外，或被列入需要“加费”的“不合格名单”了。

　　明明购买同样的保险产品，为什么有些人需要比别人多缴一定的费用才可以购买呢？保险专家解释，类似于张先生这种加费投保的情况，是针对“非健康体”被保险人所设定的投保规则。

　　那么，到底哪些人群可能会被保险公司认为是“非健康体”而拒保，或者要求加费呢？事实上，有一定健康问题的被保险人，如体重过重、吸烟过多、血压异常 、高血脂、糖尿病、乙肝病毒携带、脂肪肝、家族病史有遗传或有可能遗传的疾病等人员，在专业上，都有可能被被划归为“非健康体”。

　　行业内常见拒保涉及以下几种情况：严重智力障碍或肢体功能障碍者、癫痫、精神病、脑外伤后遗症、严重心、脑血管疾病、各种恶性肿瘤、严重代谢性疾病、重度残疾、已或正准备接受器官移植、HIV阳性、涉及刑事案件者或正在服刑期间者。除去上述情况，大部分人可能只是患有一些小毛病，比如女性中常见的乳腺增生和贫血患者，这些亚健康人群的问题可能还没有严重到被直接拒保，但往往会被保险公司要求加费。

　　事实上，保险加费遵循的是保险中的公平性原则。健康状况异常的被保险人与普通人群相比有着更高的患病率与死亡率，这一人群日后发生理赔的概率通常高于正常人，如果“非健康体”的生活方式或者承保风险可以被估测，保险公司就可以通过加费承保的方式，让该被保险人获得保障。如果投保后，“非健康体”患上保险责任约定的已获知疾病以外的其他疾病，同时无责任免除情形的，保险公司一般都会正常进行理赔。

　　具体到加费的标准，中意人寿核保人士介绍称，保险公司加费的标准和审核较为复杂，可能同一类型的疾病史，但由于被保险人的年龄、性别、购买险种不同等，审核的结果和加费的标准也可能会不同。

　　购买过保险的投保人可能知道，并不是所有的被保人都需要体检，那么保险公司又是怎样从无数的保单中挑出这些“不合格”的人群，继而要求加费的呢？

　　在一般情况下，保险公司会通过以下几种方式判定是否“不合格”人群：一是投保人主动告知被保险人的疾病史，然后由保险公司去判断是否要求客户去体检或直接做出审核结果；二是对于保额超过一定数目的保单，保险公司会要求客户体检；三是对于特定保单，如偏远地区且投保额度较高，或者客户近期购买了很多款类似的保险产品，存在骗保可能的保单；此外，保险公司还会按一定比例随机对保单进行抽样体检。

　　在实际的投保过程中，不同保险公司对处于相同健康状态的投保人会有不同的核保意见，因此也可能出现甲公司需要加费，乙公司无需加费的情况。因此，如果在购买保险时候因为非重大健康原因被要求加费，消费者也可以多咨询几家公司进行对比，择优选择。如果确实有投保需要，但因合理原因被保险公司要求在能承受的范围内加费，投保者也该理性应对。

　　最后要提醒大家的是，计划为自己或家人添置保险的消费者应该及早进行配置。一方面，保险费的计算费率的最重要因素之一就与年龄相关，购买同样的保障，投保越早，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。另一方面，投保越晚被拒保和加费的风险也可能会相应加大。（文字来源《理财周刊》）