银行卡授信使用率首降 新生代消费习惯发生变化

　　央行日前公布的2016年第二季度支付业务统计数据显示，移动支付业务增长明显，共开展业务61.37亿笔，金额达29.32万亿元，同比分别增长168.46%和10.20%。与此相对应的，是二季度银行卡授信使用率44.33%，较上年同期下降2.11个百分点，多年来首降。

　　“生活场景支付线上化是由新生代用户成长环境和行为变迁决定的。在线上支付市场，信用卡已不是这些年轻人的唯一选择，这是在线上支付大幅增长的环境下，信用卡授信额度使用率仍有下降的原因。”挖财信用业务负责人金忠堃表示，但对于传统消费金融，新用户群体的变化是冲击也是机遇。

　　业内人士表示，互联网蓬勃发展的当下，有一代人在接触勺子、筷子之前，就已经接触过电脑、鼠标和手机，他们被冠以互联网的“原住民”。他们大多出生于1990年之后，其对网络的热衷也在改变着社会的消费方式。以杭州为例，许多年轻人出门已经没有带钱包的习惯。挖财信用卡管家用户数据显示，在线上信用卡消费中，“70后”人群消费金额最高，“90后”人群刷卡笔数最多。有趣的是，2016年第一季度，“90后”线上信用卡人均消费金额最少，仅占“70后”人群的1/3，不足“80后”人群的一半，但线上支付使用信用卡频率却最高，为16次/月，表明“90后”人群更倾向于使用信用卡支付小额、高频的支出。

　　金忠堃表示，在居民储蓄习惯改变、提前消费意识增强的这几年，恰逢互联网金融迅速发展，后者场景更为丰富且门槛更低，迅速抢食了部分信用份额，那些预期中的信用卡增量用户被互联网金融给“截和”了。随着“90后”人群经济实力的增长，深得其青睐的线上消费市场也将迎来不可小觑的增长。

　　目前，中国信用卡正面临人均持有量下滑、渗透率未能提升等情况。随着近几年移动支付、消费金融等基于互联网的新型支付消费方式迅速崛起，预期中的信用卡增量用户部分被互联网金融吸引。金忠堃认为，二季度数据中银行卡授信使用率的下滑，更预示着人们对卡片的依赖程度有所下降，而基于电商、垂直细分场景分期、现金贷的线上消费金融的蓬勃发展，分了信用卡市场的一杯羹。例如“京东白条”“天猫分期”的相继推出，个人消费者在不使用信用卡的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务，后者在很大程度上代替了传统信用卡功能。

　　专家表示，新生代支付习惯的变化，是中国信用卡发展三十年后遇到的关键挑战。一方面是中国信用卡产业已经出现过于粗放、同质化竞争严重等问题；另一方面，银行信用卡的线下消费佣金收入，因消费金融崛起而大幅缩水。可以看到，多家商业银行已经开始布局移动互联网的手机银行业务，推出Apple Pay等业务，并同时主动寻求和更多互联网合作伙伴广泛合作。