直销银行颠覆传统经营方式

 直销银行颠覆传统经营方式

增值服务还应完善

□苏弼坤

“财富睡大觉？喂，醒醒别睡了，上广发‘有米’直销银行吧……”这是去年孟非做的一个关于直销银行的广告。这类“直销银行“给人的第一印象就是智慧理财、门槛低、收益稳。

“作为银行网络化的产物，直销银行可以说是互联网+时代银行发展的新方向。现在国内也有多家股份制银行和城商行先后推出直销银行，当然这其中也有工商银行这类国有银行的身影。市民在手机应用商店中也能看到很多直销银行的APP可供下载。”昨日，工行驻马店分行电子银行部经理郭晓介绍，目前直销银行给人的感觉就是一个集投资、交易、存款等为一体的开放式网络银行，常用功能就是投资理财。

理财服务亲民化

“很多人分不清直销银行和网上银行的区别在哪里。虽然都是基于网络发展的金融业务，但两者具有完全不同的功能。”郭晓介绍，直销银行，是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，它和传统银行的区别在于，直销银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用和管理费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存、贷款价格及更低的手续费率。而网上银行其实就是传统银行为了方便客户办理业务开通的网络服务，目前几乎所有的银行都已开通网上银行业务 。

郭晓介绍，从各直销银行的功能来说，大家都在朝着方便、快捷的方向发展。如果用户已是某个银行的客户，在网络给力的情况下，开户快、无需等待、在线审核等一气呵成。

“在没有或不愿购买理财产品的市民心中，银行定期存款是他们主要的理财方式。但是银行定期存款存在着时间限制的问题，直销银行在存款方面便显现出了它的优势。”郭晓表示，“存款产品”是直销银行的一大亮点。普通定期存款必须到期才能按照定期存款的利率计息，如未到期提前支取，则该笔定期存款按照活期存款利率计息。直销银行存款的最大优势就是按照存款期限最大化结转利息，使用户可以在活期存款的基础上获得一定的定期利率优惠。目前，直销银行的功能大多体现在理财产品更丰富、与保险股票等第三方合作拓宽业务边界、全方位金融服务等。

增值服务有待完善

郭晓表示，虽然目前有些直销银行还不具备转账、生活缴费等增值服务功能，但很多直销银行都在朝着提供更多产品和服务的方向发展，以求吸引更多客户。

“就拿工行的‘工银直销银行’来说，自去年11月升级以来，它已经成为客户365天的贴心智能金融管家，为客户提供便捷的投资理财服务产品。加之工行的‘工银融e行’全面推广，为客户提供了金融产品和服务的综合化平台，不仅提供账户查询、投资理财、转账汇款的基本功能，还能让客户体验生活缴费、充值话费、订购车票电影票等增值服务。就连他行客户也可通过‘工银直销银行’、‘工银融e行’享受方便、快捷的金融服务。”郭晓说，“工银直销银行”的成功升级表示直销银行正在走进一步挖掘增值服务、提升差异化竞争的发展道路。

将来，直销银行很可能与第三方合作得更密切，以实现从不同的应用场景获得客户，并为其提供特色服务。而随着用户的增多、大数据的积累和产品的丰富，直销银行甚至可以根据不同的用户进行细分，针对不同用户的不同需求提供不同的产品，使“直销银行”这一融入“跨界玩法”的服务平台，得到功能上质的飞跃。