银行卡清算市场放开 竞争加剧费用或会下降

　　银行卡清算市场开放终于靴子落地。

　　自去年7月出台征求意见稿后近一年时间过去，近日央行发布《银行卡清算机构管理办法》，进一步完善了市场开放及机构准入的基础法规制度体系。此次办法对境内、外投资者申请设立银行卡清算机构都进行了详细要求，境外银行卡清算机构早就在积极准备静待这一进入机遇。有不少人士分析认为，由银联垄断的银行卡人民币清算市场将被打破，竞争的加剧或许会给机构和持卡人都带来不一样的机遇和优惠。 南方日报记者 黄倩蔚

　　亮点

　　清算机构注册资本不低于10亿元

　　目前,银行卡已成为我国社会公众使用最广泛的非现金支付工具。截至2015年底，我国累计发行银行卡54.42亿张，全年银行卡消费55.00万亿元，占社会消费品零售总额的47.96%。

　　在银行卡产业发展中，银行卡清算机构发挥着核心作用，通过促进银行卡服务的标准化、居间协调各方利益，实现银行卡的规模发行与广泛受理，提高了银行卡交易处理和资金清算效率。同时，银行卡清算机构的稳健经营和风险防范对维护银行卡交易的正常秩序和支付体系的稳定运行有重大影响。

　　2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》，决定全面开放我国银行卡清算市场，对银行卡清算机构实施市场准入管理。作为配套实施细则，此次央行的《管理办法》进一步明确银行卡清算机构准入的具体条件、程序及主要业务监管要求。

　　央行的办法细化了银行卡清算机构准入管理的各项条件，明确了银行卡清算机构在筹备、开业、机构变更及业务终止等环节的相关申请材料要求与办理程序，对银行卡清算机构董事和高级管理人员实施任职资格管理，完善了银行卡清算市场准入制度，确保符合条件、具备稳健经营能力的机构进入市场。

　　值得注意的是，在境外机构申请境内银行卡人民币清算服务业务中，《办法》对机构准入涉及的设立条件、办理程序、业务管理等方面,对境外与境内投资者申请设立银行卡清算机构均同等对待，统一要求。其中，要求银行卡清算机构的注册资本不低于10亿元人民币，出资人应当以自有资金出资，不得以委托资金、债务资金等非自有资金出资。但机构可以通过并购的方式来设立银行卡组织。

　　影响

　　竞争加剧或促使银行卡费用进一步下降

　　此外，开放银行卡清算市场对持卡人或许是件好事，发卡组织激烈竞争或促交易手续费降价。新的机构参与市场竞争或促银行卡交易手续费降价。融360分析师认为，VISA或万事达以及国内有资质的机构一旦进入市场，收单机构与商户之间，发卡行与收单机构之间，在手续费制定上都留有一定议价空间，因此最终的刷卡手续费或将由于竞争而降低。

　　另一方面，国内信用卡产品不同卡种之间仅在卡权益上有所差异，产品形态不够多样化。清算市场开放后，银联或将效仿VISA、万事达等发卡组织所发行的卡产品，在产品形态上更加细分。不同卡组织发行的同类别的信用卡产品之间相互竞争，信用卡利率、年费等费用不再按照银行“一刀切”，同一银行不同卡种的利率等成本或将不同，卡片的功能和权益也可能更加精细化。

　　例如当前很多银行的标准卡和联名卡年费和利率基本是一样的，以后有不同的卡组织后，可能会在各个产品上下功夫，标准卡一个收费方案，不同联名卡又是不同的收费方案，最终会在更加充分市场竞争中，为消费者提供更适合其个性化需求的产品。

　　人民银行相关负责人表示，人民银行将有序开展银行卡清算机构准入的受理和审核工作，逐步建立银行卡清算服务市场化机制。未来将实现国内银行卡清算市场参与主体多元化，稳步形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局，为产业各方提供差异化、多样化的银行卡清算服务。

　　■分析

　　国内银行卡清算市场蛋糕巨大

　　此次开放银行卡清算机构市场，最为欢呼的莫过于一直希望能够进入中国市场的国际几大卡组织。对于境外卡组织来说，以前没有办法直接做人民币清算业务，现在即便要求符合多个监管条件，但整体而言市场是打开了。业内人士预测，VISA和Master两大国际卡组织申请中国国内银行卡清算牌照几乎是板上钉钉的事情。VISA和Master两大国际卡组织官方口径早已透露，对中国开放银行卡清算市场表示欢迎。

　　截至2015年底，我国累计发行银行卡54.42亿张，全年银行卡消费55.00万亿元，占社会消费品零售总额的47.96%。而根据银联2016年5月发布的《中国银行卡产业发展报告（2016）》报告显示，2015年银联网络转接交易金额53.9万亿元，占全球银行卡清算市场份额进一步提高。银行卡清算市场“蛋糕”巨大，银行卡清算市场开放，将打破银联一家垄断的局面。

　　社科院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛在接受媒体采访时分析认为，从动态角度看，整个银行卡清算市场的蛋糕是不断做大的，做大的过程中，各方都有机会。未来清算市场竞争更加激烈了，但在激烈竞争的环境下，不同的主体能够寻求新的合作领域。

　　融360分析师认为，银行卡清算市场开放靴子落地，双币信用卡或将退出历史舞台。按国际惯例，一张卡只能归属于一个银行卡组织，并由该卡组织负责转接清算。双币信用卡是人民币转接清算市场开放之前过渡时期的产物。

　　VISA或万事达一旦获得相关资格，就可以要求商业银行，人民币转接清算必须走自己的通道。