错位竞争：专业互联网保险公司的和而不同

　　（原标题：错位竞争：专业互联网保险公司的和而不同）

　　互联网保险的快车一直在加速前进。

　　近日，北京大学互联网金融研究中心发布的“北京大学互联网金融发展指数二期”显示，2015年互联网支付和互联网货币基金发展增长放缓，但互联网保险逆势大增，当年四季度月均增长率明显高于其他板块。

　　这辆快车加速的另一个表现在于资本市场的热情高涨。曲速资本发布的《2016互联网保险行业研究报告》显示，2015年各类互联网保险业务主体融资总额超过70亿元，而2016年这一数字预计将达到50亿美元，包括阿里、腾讯、百度、京东、携程、去哪儿、乐视等互联网公司已经先后进入该领域。

　　在热闹非凡的互联网保险市场，专业互联网保险公司则相对冷静，自2013年首家专业互联网保险公司成立后，从去年底至今年初有三家公司相继成立，面对如何与传统公司的互联网保险竞争、如何从专业互联网保险领域突围，这四家公司有着和而不同的答案。

　　与传统险企错位竞争

　　“众多资本进入互联网保险行业，并非是在分蛋糕，而是基于现在的形势，要把这块蛋糕做大。”众安在线股东之一蚂蚁金服总裁井贤栋说。

　　拿到专业互联网保险公司牌照的四家公司均为财险公司，包括众安在线、泰康在线、易安财险和安心财险。从经营的产品来看，主要集中在与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康/意外伤害保险。目前，只有众安在线拿到了经营车险的资格，另外，安心财险拿到了经营工程保险（仅限家庭装修工程保险）的资格。

　　“专业互联网保险公司的经营范围仍然比较有限。”国泰君安分析师刘欣琦表示，专业互联网保险公司缺乏线下服务能力，其优势集中在能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保、理赔、退保等全流程服务的保险业务上，因此，互联网场景类产品，如众安在线的银行卡盗刷资金损失保险、泰康在线的互联网消费信用保险；纯线上的标准化产品，如意外险，这两类产品成为专业互联网公司的一致选择。

　　可以说，专业互联网保险公司的优势集中体现在与生俱来的互联网基因、不断捕捉场景并开发设计出优质产品的能力以及不断打开基于互联网场景的保险产品的天花板。在这方面，传统保险公司由于方方面面的原因显得力不从心，专业互联网公司则可由此与传统保险公司、特别是大型保险公司进行错位竞争。

　　深度挖掘互联网场景

　　目前看来，互联网场景类产品是最能体现专业互联网保险公司优势的产品类别。刘欣琦表示：“基于互联网场景的产品内嵌在特定的互联网场景下，因此不需要专门的客户导流，关键的问题是捕捉场景、发现保险需求并设计出合适的产品。”也正因如此，专业互联网公司在场景挖掘上一直不遗余力。

　　记者从泰康在线了解到，该公司正在与多个合作伙伴在多平台上开展深度的场景合作，以推进其“让保险更便捷、更实惠”的普惠金融保险理念。泰康在线相关人士对记者介绍：“深度的场景合作为泰康在线带来了更大的互联网流量、场景化以及更多元化的用户层次，也促进了泰康在线根据这些特性来设计产品。”

　　以泰康在线今年刚推出的货运险为例，先通过“小微方式”设计产品，形成了特有的“单车投保”模式，直击传统货运险“预付+趸交”的行业痛点。然后，通过与物流平台开展更为深度的合作，基于物流平台的运单数据，为用户提供信贷担保服务。

　　而深谙“场景之道”的众安保险，目前已与100余家公司开展了基于不同行业场景的业务合作，其中既有阿里、百度、腾讯等大型互联网企业，也有招财宝、小赢理财等互联网金融平台，还有大疆科技、华大基因、蘑菇街等知名创业公司。形成了车险、健康险、航旅及商险、投资型保险、3C与物流保险、信用保证保险、电商场景保险等多条产品线；开发了步步保、糖小贝、买呗、摇一摇航空延误险、维小宝、极有家综合保障服务等近300款产品。

　　选择适合自己的战略

　　作为专业互联网保险行业的拓荒者，众安保险最初从电商场景切入业务，从退货运费险、保证金保险等创新型产品起步，如今已完成投资型产品、信保产品、健康险、车险、开放平台、航旅及商险等多个事业线的搭建。

　　而其余三家公司由于“基因”不同，在战略选择上展现出了和而不同的一面。

　　基于母公司泰康人寿的背景，泰康在线选择了产寿险结合的发展模式，并用“大健康”把个性化评测、大数据风控、社交生态圈三根绳揉成了一根钢鞭———“泰健康”体系，核心是引领健康生活、倡导未病先防、降低疾病风险。泰康在线负责人表示，未来，大健康数据、健康险产品、健康服务之间会形成一个以健康为核心的保险生态圈，服务于互联网医疗健康生态上的所有企业和个人，无论是医生、健康技术专家等都能参与到“泰健康”体系中。

　　安心保险总裁钟诚表示，安心保险会注重服务质量，解决传统保险理赔难的顽疾。接下来，安心保险会与互联网保险销售平台合作，并围绕电商平台做产品研发，为他们的场景和互联网商业模式提供更多的保险玩法。

　　作为最晚上线的易安保险则透露，该公司会走差异化发展路径，避开其他三家保险公司的优势，力求提供“少而精”的服务。比如在人群上，设计专门针对女性健康的产品；在车险领域，设计停驶险，如果车辆因为限行等原因无法行驶，可以将相应保费退回。