发卡量增速持续放缓 将向多样化转型

　　融360对五大国有银行以及招商、广发、中信、民生、平安、光大、浦发等七大股份制商业银行的信用卡业务进行了盘点，数据显示，截至2015年末，上述银行信用卡累计发卡量达5.7亿张，整体增长16.33%，但相较于上一年，增长率下降1.87%。上述银行信用卡累积发卡量增长率已持续两年下降。

　　几家银行中，仅中信、平安和光大银行的2015年发卡增长率略有上升，分别上升5.13%、2.61%和0.42%。大部分银行信用卡发卡增长率相较2014年下降，或说发卡量增速有所降低。增长率下降最明显的是浦发银行，下降10.87%；其次是工商银行，下降5.90%；广发下降3.50%。

　　融360分析师认为，中信、平安、光大等三家银行整体的业务规模较大，业务铺设的地区和城市较广，在发卡业务上仍在“铺量”，争取更大的市场份额。浦发银行经过过去一年多的突飞猛进，略显疲态，主要是因为浦发银行业务铺设范围受限，发卡量增长率难因运营促销而持续走高。工行和广发的信用卡市场占有率已经很高，在主要城市处于基本饱和状态，发卡量增长率下降也在情理之中。

　　此外，2015年信用卡卡均交易额增长也有所下降。数据显示，2015年，12家银行信用卡累计交易额达14.63万亿，同比增长19.04%，增长率下降13.94%。由于广发银行未披露2015年的信用卡累计交易额，融360统计到2015年，除广发银行外的11家银行整体卡均交易额为2.77万元，相比去年提升了10.36%，增长率下降2%。

　　分析指出，除了发卡量，银行信用卡累计交易额的高低还取决于该行单卡活跃度及单卡盈利能力的高低，具体表现为信用卡卡均交易额的高低。

　　由年报数据可以看出，各行在信用卡业务上已经开始采取差异化的发展模式，一改之前粗放式发卡战略，各行依据自身情况调整发卡增速。“巨头”型银行增长率负增长，股份制商业银行市场导向更明显，侧重于提高信用卡盈利能力。

　　此外，近期央行发布信用卡新规，对银行在信用卡业务上的定价规则进行了“松绑”，进一步推进利率市场化进程。

　　融360分析师刘银平认为，参考国外的信用卡行业，未来各行对信用卡产品或将进行细化经营，产品功能的设计会更加多样化，或实行免息期长短“因人而异”、利息多少“因卡而异”等具体措施。同时，市场竞争将会更为激烈，为了吸引消费者办卡，激励刷卡消费，银行或开打“价格战”、“优惠战”。