央行发布信用卡新规

 取消滞纳金，改为收协议约定违约金

央行发布信用卡新规

明年1月1日起施行

□董莉莉  文/图

央行近日发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），决定于2017年1月1日起施行。该通知称，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，及相关收取方式和标准；不得收取超限费；发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。

备受诟病的信用卡滞纳金终于被取消了，这让广大持卡人拍手叫好。很多市民表示，《通知》的出台让他们不再担心因违约金、欠缴年费等产生的收费利滚利计息了。

现在很多市民有信用卡。

现状扫描

笔者通过调查发现，银行目前收取滞纳金的依据源自1999年央行发布的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当按最低还款额未还部分收取5%的滞纳金，以及超过信用额度部分收取5%的超限费。”

“比如，你用信用卡消费了1万元，最低还款额为1000元，到还款日之前没有还款，银行目前收取的信用卡滞纳金大多为1000元乘以5%，在实际收费中，滞纳金收取最低为1元。”一银行工作人员说。

笔者通过调查发现，目前各行对于滞纳金最低收费标准不一，工商银行、农业银行、建设银行的滞纳金收费，对于最低收费标准要求较低，没有门槛或者有5元起的最低收费标准。此外，部分银行还设置了滞纳金收费上限，工商银行规定滞纳金最高收取500元。

此外，此次新规还取消了超限费。笔者调查发现，目前各银行超限费普遍按照超过信用额度部分的5%收取，但前提是必须开通信用卡超限额的服务，不然是无法超限的。

银行回应

“总体而言，《通知》的规定有利于为持卡人提供个性化、差异化服务，丰富持卡人的选择，改进信用卡的功能，提升用卡体验，为持卡人带来更多选择。”一银行相关负责人说。

例如，持卡人可以根据个人偏好、资信状况和还款习惯等，选择符合自身需要的利率、免息还款期和最低还款额待遇等相关信用卡产品。持卡人通过ATM办理信用卡现金提取的限额提高了，可适应其临时或紧急用现需求。同时，《通知》取消超限费，并规定发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息，减少了持卡人利息支出。

该负责人表示，新规下每个持卡人的透支利率会跟自身的用卡习惯和用卡记录有关，如果持卡人经常发生滞纳行为，那可能就没法享受优惠了。

“尽管目前我们还没有接到监管部门及上级行的具体细则。但无论是信用卡实行利率市场化、取消滞纳金，还是放开免息还款期和最低还款额待遇等方面限制、规范预借现金业务等相关政策，此次《通知》在提升持卡人个性化、差异化服务，提升持卡人用卡体验，及改进信用卡功能等方面，都体现了明显的意图。”该负责人表示，随着市民用卡知识的普及及对信用记录的日渐重视，恶意透支或恶意逾期而导致的纠纷已越来越少。

市民欢迎

值得注意的是，《通知》还规定，发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。换言之，因违约金、欠缴年费等产生的收费今后将一次性收取，不能再利滚利计息，这对很多市民来说是利好消息。

“我没有使用信用卡的习惯，就是怕出现欠款利滚利的情况，像高利贷一样。”市民刘刚说。稍有数学常识的人都知道，复利这种滚雪球般的计算方法加上时间的累计，会给自己带来很大的还款负担。

信用卡中的一系列霸王条款从明年1月1日起将失效。不少市民表示，新规将为持卡人带来许多好处，习惯刷信用卡透支的人，可以更愉快地“买买买”了。

笔者还了解到，ATM办理信用卡现金提取业务的限额由现行的每卡每日累计人民币2000元提高至1万元。而信用卡预借现金业务，可以取现、转账、充值。此外，新规中，“免息期最长60天”这一规定也取消了，免息期由银行自定。