刷卡减负动了银行的奶酪？

　　日前，央行联合国家发改委印发通知，将进一步完善银行卡刷卡手续费定价机制，从总体上较大幅度降低收费水平。

　　此次调整的最大变化来自于对商户的无区别待遇。根据新规，银行卡清算机构收取的网络服务费由现行区分商户类别实行政府定价，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%。

　　据发改委和央行测算，下调费率后，每年各类商户可减少刷卡费用74亿元。既然有74亿元的费用减少，一定有一些地方有74亿元的收入减少。根据收费主体，收入减少的自然是银联、银行和第三方支付机构。那么这几个机构谁受损最大呢？

　　记者了解到，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担，手续费收入归发卡行、收单机构以及中国银联三家所有，其中发卡行占七成，那么从这个角度来说，银行似乎是这74亿费用减少最大的“受害者”。

　　事实果真如此吗？记者从银行内部了解到，刷卡手续费在银行，特别是信用卡部门的中间收入中占比还是可观的，而为了鼓励刷卡，现今很多银行都加大了补贴和优惠的力度，因此发卡行一定是受到影响的，但是这个影响程度有多大，却应该辩证地去看，因为如果刷卡费率下降，对于商户来说减负了，自然商户愿意更多地接受消费者刷卡，从总量上看，对银行的影响并不一定很大。

　　有研究机构初步测算，政策实施后各类商户合计每年可减少刷卡手续费支出约74亿元，银行相关收入减少约50亿元，与银行业的收入水平相比，这50亿元几乎微不足道，只占净利润的0.3%。

　　事实上，由于刷卡手续费全部由商户承担，因此给商户构成了不小的压力，因此一些商户有POS机但尽量不用，另一些商户则将刷卡成本转嫁消费者，或要求持卡人另外支付刷卡手续费，或通过提高商品和服务价格，让“羊毛最终出在羊身上”。而刷卡费率下降之后，这部分商户或许会为了促进收益，接受更多的刷卡行为。

　　对银行来说，降低刷卡费率可能在现有的存量POS机具上造成利润下滑影响，但是如果用长远眼光来看，一旦降低刷卡费率，安装POS机具的商户一定会增加，对消费者刷卡频次和整体刷卡结算规模也会有不小的拉动，此消彼长，甚至可以大胆判断，降低刷卡费率，最终还能提高银行手续费收入。

　　◎京华时报记者马文婷