小夫妻“生二孩”提前规划教育金

 　　京华时报读者夏女士第二个宝宝日前出生。目前居住的房子就是学区房，不用再考虑购房问题，想请教分析师如何规划新生儿的教育基金以及优化家庭投资结构。目前家庭积蓄50万元，有房有车，无贷款。50万元中有一部分是基金定投，用于长子的教育基金。其余在银行理财。家庭净收入4.5万元，月支出1.5万元。

　　家庭生命周期处于家庭成长期，子女教育负担增加，保障类需求较高，生活支出平稳。

　　■理财规划

　　1.家庭保险规划

　　作为整个家庭支柱虽然单位已上满五险一金，但仅有30万元的大病保险，没有足额的保障，不足以覆盖整个收入，应再为家庭支柱补充30万元的重疾险。家庭的另一位成员也可补充一定的养老保险，建议保额为退休前年收入水平（约20万元）。鉴于北京地区医疗费用较高，另外可考虑给两个宝贝上大病险（建议保额20万）。由于夏女士夫妇较年轻，有两个孩子，建议配置交费期限较长的保险，既可减轻当前所交保费压力，还附带保险出险后保费豁免的功能。此外夏女士夫妇二人的意外险也格外重要，应覆盖两个孩子的教育金（建议投保意外保险，保额200万）。

　　2.小宝教育金规划

　　幼儿园入园费需要5万元，建议从存款中拿出5万元投资开放型债券基金。小宝上小学和初中均享受国家九年义务教育，所以筹划更多，然而将来小宝上大学的资金却需要夏女士提早筹划。

　　按照当前学费每年1万元，学费增长率5%,四年大学学费共计9.5490万，大学毕业后出国留学(2年)学费为114.22万，按照货币的现金价值计算，夏女士需准备出32.3955万元。

　　建议夏女士拿出33万元投资基金组合，通过开放型债券基金和开放型指数基金的组合兼顾收益和流动性的管理，同时也便于适时调整投资组合。建议夏女士做好现有基金定投投资。

　　指导专家工行西客站支行（甘家口网点支行）个人客户经理 刘萍

　　京华时报记者 余雪菲