三口之家需增加整体保障

　　京华时报漫画覃超

　　>>案例

　　京华时报读者王先生，在一家医药企业工作，年薪40万，有社保和商业保险。妻子是全职妈妈，有一个3岁的女儿今年准备上幼儿园。每月还房贷一万元，家庭月消费在5000元左右，另有养车费用约每月3000元。家里现有30万元的银行理财品，寻求家庭保障方案。

　　>>理财分析

　　王先生作为一家之主，是家庭的经济支柱，责任重大。不仅要为事业前途拼搏，还要赚钱养家，抚养子女。可以说，王先生就是全家的保险，其家人没有基本的保障，这类家庭是保障缺位严重的一类家庭，必须要及早足额建立保险保障。

　　首先，应该把所有的家庭成员视为一个整体来考虑保险规划。家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，每位成员的情况变化都会影响到其他家庭成员的生存状态，因此，只有把所有的家庭成员视为一个整体，才能更好地体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭实际的保险计划。从风险角度来看，王先生一家要以健康险、意外险、养老险等次序建立保险计划。王先生作为家庭经济支柱，要首先建立足额的寿险保障，而王先生爱人要逐步拥有健康保险及养老保险，孩子要首先拥有健康保险。

　　其次，家庭顶梁柱要首先拥有充足的保障。王先生是家庭的顶梁柱，他虽然有社保及部分商业保险，但是与他在家庭中承担的责任、地位不匹配。王先生应该考虑的保险为寿险、意外险和重疾险。王先生要通过寿险来为自己的家庭创造一笔未来确定的现金，当风险来临时能迅速提供家庭经济的支持。根据王先生创造财富的能力，若以10年的收入作为保额，王先生应当给自己建立身故保额400万以上的寿险保障。

　　第三，要根据家庭收入变化等调整保险的额度及种类。王先生的全部收入减去支出，并考虑到王先生女儿即将上幼儿园要产生的教育费用，王先生每年的实际可支配收入大约12万元，应拿30%以内的资金购买保险，优先要给全家建立基本的健康险、意外险保障。随着王先生收入的增加，通过购买终身养老年金保险的方式，为妻子储备养老金。女儿的教育金可以通过银行理财的收益来解决。

　　新华人寿保险北京城服务团队、高级理财规划师 张玉涛

　　京华时报记者牛颖惠