存款保险条例正式出台 警惕理财产品风险加大

《存款保险条例》正式出台，并将从5月1日起实施。存款保险最高偿付限额为50万元，能对99.63%的存款人提供全额保护。但要注意，按存款保险条例，银行销售各类理财产品，银行代销保险、基金、信托等产品，以及投资者在银行证券托管账户中的钱，都不在存款保险基金理赔范围，理财产品风险将加大。

理财产品不在存款保险条例偿付范围，打破了过去银行“刚性兑付”惯性，银行若破产，卖出的理财产品也就跟着无效了，其影响非同凡响。因为银行发行的理财产品数额庞大，涉及民众较多。据有关资料，2014年底，商业银行针对个人发行的理财产品余额达15万亿元，较年初增加4.82万亿元，同比增长47.16%。理财产品资金总额约占全部居民储蓄存款20%。可见，理财产品不受存款保险基金偿付，直接影响亿万民众投资安全和切身利益，不可掉以轻心。

显然，筑牢理财产品风险“防火墙”是一项亟须纳入金融议事日程的大事。防范理财产品风险需要银行、民众、政府监管部门共同努力。首先，银行应对已发行的理财产品进行全面摸底，将风险状况及时公布，打消民众的过分担忧。同时，今后凡新发行或代售理财产品要做到信息公开透明，要向购买理财产品民众如实说明风险状况。

其次，居民在购买理财产品时要谨慎，把准所购产品风险，防止盲目跟风或不顾风险行为。而且当所购理财产品发生风险时，应该拿起法律武器，以法维权，避免过去围堵银行或政府的乱象再现。

再次，政府监管部门应更加认真履行好监管职责。因为理财产品不在保险受偿范围，监管部门对商业银行发行代售代销的各类理财产品或基金、信托产品，要加大审核力度，防止风险较大的理财产品混入其中。同时，防止商业银行逃避存款保险费，借道理财产品，扩大发行理财规模的弄虚作假或违规行为。