四问信用卡 巧避“雷”区

　　如今，消费者钱包里有一两张信用卡是再正常不过的事，然而很多人并不真正了解自己手中的卡片，甚至因为使用不当而遭受不必要的损失。北京晨报记者为持卡人梳理在日常生活中容易碰到的几大信用卡“雷”区，看看您中枪了吗？

　　开卡未激活会收取年费吗?

　　案例：市民姜先生在去银行办理业务时，正好遇到信用卡开卡优惠活动，开卡赠送精美礼品。趁着优惠姜先生填写了申请表，不过这张白金信用卡寄到后，姜先生感到额度较高，为了控制自己冲动消费，姜先生并未进行激活。然而令姜先生没有想到的是，这张“沉睡”的信用卡却在一段时间后，收到了一张费用不菲的年费账单。

　　解析：对于姜先生遇到的这种情况，北京晨报记者从某国有银行信用卡服务中心了解到，目前大多数银行对不激活的普通信用卡是不收取年费的，但是针对白金卡、钛金卡、无限卡等高端信用卡，由于涉及到银行前期大量投入以及卡片具有特殊功能，制作工本费较高，即使不激活只要发卡都会向客户收取一定的费用，所以面对这样并未使用的“睡眠卡”，消费者最好主动申请销卡，以免产生不必要的费用。

　　信用卡取余钱也要收费?

　　案例：市民王女士近日去某银行网点办理业务时，发现因为自己重复还款，信用卡上就有了一笔多出来的余钱，王女士打算把钱取出来作为日常开销，然而取款后查询账单时，才发现自己的账单中多了一笔溢缴款提取手续费。王女士不禁纳闷，自己的钱取出来为什么还要收手续费呢？

　　解析：按照银行的专业说法，王女士重复还款而多存出来的这笔款项，被称之为溢缴款。目前各行对于这笔款项领回的规定不同，部分银行通过ATM机或银行柜台办理是免收手续费的，也有部分银行会收取0.5%－2%的手续费。北京晨报记者在向某股份制银行信用卡服务中心咨询时了解到，该行对于溢缴款领回手续费为0.5%，最低每笔5元人民币或1美元。

　　那么，如何将多余的钱取出而不掏多余的手续费呢？某信用卡客服中心工作人员告诉记者，目前一些银行持卡人可以先用网银将溢缴款转至自己在该行的储蓄卡名下，再进行取现，这种方式可以免收手续费。

　　销卡能消除不良记录吗?

　　案例：白领朱女士在近日查询自己的信用报告时，发现自己有一笔信用卡逾期记录，因为打算近期买房朱女士担心这笔不良记录会影响到自己的房贷，匆忙之下朱女士选择还清了这张卡片的欠款，并进行销卡，希望以此能洗白自己的信用记录。

　　解析：随着信用卡的普及，不少第一次申领的持卡人也都有因为还款不及时而产生不良记录的时候，销卡绝非第一选择。

　　因为根据目前征信管理规定，“征信机构不得披露、使用自不良信用行为或事件终止之日起已超过5年的个人不良信用记录”，也就是说不良记录在信用报告中的保存时限是五年，不会因为持卡人单方销卡而消失。如果持卡人只是偶尔出现一次逾期还款，只要在此后按时、足额还款，那就足以证明自身的信用状况正在向好的方向发展。

　　信用卡为什么被降额?

　　案例：市民张先生申请了一种信用额度为3万的信用卡，但是在使用一段时间后，张先生发现自己的卡片额度减少了，张先生感到纳闷，自己并没有恶意透支，也没有逾期为什么会被降额呢？

　　解析：对于持卡人而言，如果出现信用卡无故降额的情况很可能跟自己的刷卡行为有关。银行对信用卡降额有严格的审核过程，对于有多次逾期还款记录的持卡人，为降低风险会做一定的降额处理，同时，还有可能是持卡人无意间的刷卡行为有疑似套现的现象，比如持卡人在同一台POS机上多次进行大额消费。在信用卡的使用过程中，消费者应避免套现，一旦被误伤，应及时向发卡行提供交易凭条，及时恢复额度。

　　晨报记者 李小娟 张靖