投连险消费如何避开误区

　随着股市逐渐回暖，与股市紧密相关的投连险有望迎来热销，而保险消费者在瞄上投资收益的同时，也不得不重视其中的风险。北京保监局提醒消费者，购买投连险时要牢记“一二三”，即一个定义、两个条件、三大细节。

　　认清本质

　　投连险实为“终身寿险＋个人投资账户”的组合。目前来看，投连险除了提供身故保障外，少数还提供意外伤残、意外医疗等保险保障。

　　投保人所缴保费用于“投资”和“保障”两方面：在投资方面，保费在扣除初始费用后进入独立的投资账户，由保险公司专业投资人员进行投资操作，成为投资账户价值；在保障方面，投资账户中的资金会被定期扣除风险保费，用于提供风险保障。当保险责任发生时，保险公司给付的保险金额也体现为“投资功能”和“保障功能”两部分：一部分为投资账户价值，一部分作为风险保障的风险保额。

　　买前需风险测试

　　投连险具有投资风险自担、收费项目较多等特点，如果投保人购买投连险，应尽量符合如下条件。

　　具有一定的风险承受能力和投资经验。投连险的投资风险是由投保人自担的，即保险公司实际只是账户资产的“托管人”且并不保证收益；投资账户若产生收益由投保人全部享有，若出现损失也由投保人全部承担。

　　拥有一定闲置资金。投保人需要购买足够的额度，才能弥补各类管理费用支出，达到一定规模效应。

　　目前，按照保险监管部门的要求，保险公司销售投连险时应对投保人进行风险承受能力测评；投保人应该认真对待这一测评，如实告知收入、投资经验、风险偏好等情况，以便保险公司了解投保人风险承受能力。

　　了解费用明细

　　购买投连险前，投保人应务必向销售人员索要保险条款和产品说明书，确保清楚各项费用的收取情况。

　　投连险收取费用项目有：一是初始费用，即交纳的保费在进入投资账户之前扣除的费用，是对投保人影响较大的一项费用。二是风险保费，即投保人为自己的风险保障支付的费用。风险保费会根据风险保额、性别、年龄等情况不同而变化。三是资产管理费，每年的管理费不高于投资账户的2%。资产管理费是按账户资产净值的一定比例收取，如果是收益较低的稳健类投资账户，那么管理费用对于收益的侵蚀尤为明显。四是退保费用和部分领取费用，如退保，将根据保单年限扣除一定的退保费用。一般随着保单年限增加，退保费用会逐年递减。部分领取费用通常与退保费用类似，收取比例也逐年减少。

　　除此之外，投连险产品还可能收取账户转换费用、保单管理费和买入卖出差价等。

　　动态关注多账户

　　购买投连险后，投保人应充分关注投资账户的状况。投连险产品通常会提供几个不同类型的投资账户供客户选择。不同类型的投资账户有不同的投资策略，与之对应风险程度和投资收益也不同。

　　举例来说，投资策略较激进的投资账户收益可能更高，但面临的资金风险更大；投资策略较保守的投资账户更倾向于保证资产的安全，资金风险较小，收益也会相对较低。投保人应根据自己经济状况和市场环境来转换投资账户，以达到投资收益的理想化。投保人还可以通过追加保费的方式增加投资资金，或对投资资金进行部分支取。

　　需要提醒的是，投保人在购买投连险时，应选择有销售资格的销售人员，因为投连险相对于其他保险产品风险更高也更为复杂，对于北京地区从事投连险销售的人员，北京保监局在其学历、保险销售经验和以往诚信状况上都做了明确要求。因此，投保人在购买投连险时应查看销售人员的展业证，确保销售人员具有投连险销售资质。

　　北京商报记者 崔启斌 陈婷婷