信用卡授信太宽松 “信用卡之殇”如何有效监管

　　最近，由于未依法审查申请人资料真实性、过度授信、异常交易管控不力等违规行为，7家商业银行受到上海银监局处罚。这让市场再度关注到银行信用卡业务中暗藏的问题。

　　截至今年三季度末，上海地区各银行信用卡数为1.75亿户，占全国的57%；当年消费者交易额为4.5万亿元，占全国的51%。事实上，上海的信用卡管理水平在全国是较好的，上海的信用卡不良率仅为1.33%，比全国平均水平低0.19个百分点。但随着发卡量的增加，信用卡的风险管理日渐成为急需正视的课题。

　　过于宽松的信用卡授信

　　近来，市场上多起因信用卡欠款及其风险管理缺失引发潜在风险的事件，引起社会广泛关注。

　　比如，一家三口办了十几张信用卡，而且每张授信额度都较高，最终因过度透支无力还款而自杀。对于这样的悲剧，除了持卡人自身的问题，银行在授予、提高信用卡额度过程中过于宽松的做法，也值得反思。

　　据了解，导致信用卡风险爆发，很重要的原因是持卡人偿还能力与其获得的授信额度不匹配。有调查显示，约16%的持卡人在一家银行授信时，已经持有超过8家银行的信用卡，授信额度超过月收入的30倍，个别甚至达100多倍。多头授信、超额授信，使一些持卡人手中实际的透支额度远超过还款能力。由于信用卡授信获得轻而易举，就难以防控一些人存心利用信用卡套现大量资金，最终引发风险。

　　这一异常现象背后，是一些银行没有尽职调查该客户的还款能力、个人信用，甚至是对超额授信的纵容。有的持卡人从多家银行申请信用卡，累加额度远远超过其还款能力，部分银行对此“睁一只眼闭一只眼”，有的还主动慷慨提升额度引导透支。

　　激励机制带来发卡冲动

　　银行滥发信用卡、过度授信背后的动因，与业内不尽合理的考核、激励机制不无关系。持卡人多用信用卡，银行可以收取刷卡手续费，如果高额透支后选择分期付款，还可以收取分期付款的手续费。因此，信用卡的发卡数量规模，成为各银行追求的指标。特别是各分支行，发卡量是其重要的绩效指标，在受理办卡申请、资信调查和初审时就容易宽松操作。至于授信过多形成的违约风险，分支行则较少考虑，那是总行的宏观控制目标。

　　对于银行的信用卡部门，相比于发卡量，更看重持卡人刷卡消费量。因为刷卡后产生分期手续费，他们可以获得更大利润分配。因此，许多银行推出五花八门的积分奖励政策，鼓励刷卡透支。

　　由此，在上海银监局最新出台的监管政策中，要求商业银行完善激励机制，改变片面追求发卡量等规模性指标的业绩考核政策；　优化积分规则，防范积分套利风险。

　　同业竞争亟待摆脱同质化

　　银行业同业竞争白热化，也助长了信用卡的风险累积。

　　专业人士指出，假设持卡人在甲银行获批办理了一张额度5万元的信用卡，再到乙银行，乙银行告知只能提供2万元的授信额度，很可能客户对比之下就会认为不够有吸引力。因此在实际操作中，明知客户在其他行信用卡累计授信额度较高，一些银行照样会给出相当高的授信额度，甚至以电话邀请方式，主动为客户上调信用卡额度。

　　这就违背了信用卡发卡额度“刚性扣减”的规范。所谓刚性扣减，是指银行在给信用卡持卡人授信额度时，必须扣除其在其他银行已经获得的额度。比如，根据一位客户的个人情况综合核定，他可以有10万元的信用卡合理授信额度，之前已有的几张信用卡额度总和为8万元，那么他新办卡的额度最多给2万元。

　　上海银监局最新的监管要求强调，不得以提高总授信额度或设置限制性条件等形式来规避“刚性扣减”监管要求。要求给予持卡人临时授信额度期限一般不超过1个月，加强对持卡人和收单商户的交易监测，对异常交易行为进行风险调查，规范催收管理。