信用卡风险透视

明伤·隐患·错位

——信用卡风险透视

新华社记者 吴 雨 刘 铮 李延霞

    信用卡消费如今已成为百姓生活的一部分，央行25日公布的数据显示，我国平均每个家庭拥有超过1张信用卡。各家银行信用卡业务跑马圈地之后，留下的是乱发卡、乱收费、乱用卡等一堆乱象。

    日前，上海银监局对７家商业银行信用卡业务违规行为处罚240万元，再度引发社会对信用卡乱象的关注。人们不禁要问，信用卡乱象何时休？消费者权益谁来保护？

   发卡量狂飙突进

    央行统计显示，今年三季度我国信用卡累计发行量已达4.36亿张，而2003年仅300万张。信用卡业务急剧扩张，在方便消费者的同时，服务方面“欠下一屁股账”，给消费者带来很多烦恼。

    在全国各大银行总部汇集的北京市西城区，区人民法院11月初发布的《银行卡审判白皮书》显示，信用卡纠纷案件快速攀升，2005年受理78件，而2013年达到4379件，不到十年增长了50多倍。

    北京市民何小姐最近想把出国旅游退税的100多美元从建行信用卡里取出来，生了一肚子气。“银行不让我取出退税，说是要有建行储蓄卡账户才能转账提取。”这令何小姐很是费解，“办卡转账提现需要7个工作日，为什么我取自己的钱这么费劲？这开卡费用为什么又得我负担？”

    烦恼不止于此。还款时多缴的钱和存放在信用卡账户内的钱既无利息，要想取出时还要支付不低的费用。此外，信用卡部分欠款却按全额罚息、睡眠卡收费、办卡容易销卡难、分期提前还款仍收全额手续费等一系列服务和收费问题，也引发消费者不满。但目前多数银行还是“我行我素”。

    北京金融衍生品研究院首席研究员赵庆明指出，银行是金融产品合同的制造者，处于强势，而消费者处于被动的弱势地位。

    西城区法院白皮书建议，银行应尽对信用卡收费事项明确告知的义务。信用卡业务领域涉及大量的专业术语、专业的计算方法，如果对此没有尽专门的提示说明，不能认为银行尽到了充分说明义务。特别是对利息、滞纳金等内容，银行应该在合约中举例加以明确说明。

    管控不力乱授信 

    其实，信用卡狂飙突进的背后，不仅是服务跟不上、收费让消费者闹心，还滋生了不少信用卡使用的风险问题。

    不久前，家住宁夏银川的雷先生遇到朋友向他借信用卡套现。“朋友说在免息期内，利用套现的现金可以投资理财、也可以投到一些P2P项目，空手套白狼很划算。”雷先生告诉记者。

    其实，银监会早已明确规定，商业银行个人信用卡透支应当用于消费领域，不得用于非消费领域。但目前不少P2P网贷平台可以通过第三方支付通道使用信用卡充值，风险不言而喻。

    上海银监局近日在检查中发现，多家银行存在过度授信、异常交易管控不力、对申请人资料审核不严等问题，而这也是我国信用卡业务面临的普遍问题。

一家股份制商业银行信用卡中心人员告诉记者，如今各家银行考核指挥棒已从发卡量转为交易量、活卡率。不少银行对过度授信睁一只眼闭一只眼甚至积极推进，有时一个短信就可以将信用额度提升50%。

记者了解到，有的家庭甚至有十几张信用卡，不少银行对客户的个人信用报告视而不见，也不管别的银行已授信多少，一味提升信用卡额度。

“一旦银行风险防控不到位，监管部门威慑力不够，就会出现很多信用卡套现投资。若是投资失败，对消费者对银行都是很大的风险。”赵庆明说。

截至三季度末，我国信用卡授信总额为5.32万亿元，信用卡逾期半年未偿信贷总额351.64亿元，环比增长9.46%。

 “大部分信用卡业务目前还是片面依靠交易佣金收入，银行过于追求短期业绩，对发卡环节审核不严过度授信，埋下长远的问题。”中央财经大学教授郭田勇说。

诉讼不易成本高     

一旦信用卡消费发生了纠纷，本可以通过投诉或法律途径寻求解决，但当前信用卡消费存在规则不合理、法制不完善等问题。

中国政法大学教授刘少军说，现在规范银行卡业务的是一些部门规章，发卡基本按照银行制定的格式合同，自然存在很多问题。信用卡已经发展了很长时间，经验已经足够丰富，应通过立法对当事人的权利义务做出进一步的规定，保护各方利益。

徒法不足以自行。即便有了法律保护，处于弱势地位的消费者往往心有余而力不足。

在审判实践中，北京市西城区法院标的额在1万元以下的案件占信用卡纠纷总收案量的一半左右。不低的诉讼费和律师费、动辄两三年的时间成本，消费者大多选择忍气吞声。每年北京市西城区法院受理的数以千计的信用卡案件中，个人起诉银行的只有十来件。

业内专家指出，要解决信用卡乱象首先需要从发卡源头入手，加强风险控制。监管部门也注意到了这一问题，对于信用卡业务的监管纷纷加码。日前，上海银监局针对当下信用卡风险提出警示，要求银行完善“刚性扣减”等风险管控要求。

中国银监会有关负责人强调，银行业金融机构作为信用卡市场的直接参与者，必须切实履行其保护消费者合法权益的主体责任，严把产品或服务入市关口，从源头上杜绝不利甚至侵害消费者权益的设计。

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信用卡投诉主要集中五类问题

新华社北京11月26日电 （记者 李延霞 刘 铮）记者26日从中国银监会了解到，从今年前10月全国银监系统受理的信用卡投诉情况看，主要集中于信用卡服务提供、营销推广、收费定价、盗刷、委托外包公司催收欠款五类问题。

信用卡服务方面的问题主要是：用卡受阻或遭遇拒付、客服服务态度不佳、交易退款返账出现差错、银行单方面调整额度导致投诉人用卡受阻或发生逾期、银行对账不及时、注销卡片遇阻挠；在信用卡营销推广方面的主要问题包括：冒名办卡、促销活动不兑现、擅自修改积分、优惠活动规则等。

信用卡收费定价方面的问题包括：银行未采用容时容差、分期业务存在“息改费”、超限费、手续费和年费收取等问题；信用卡盗刷方面的问题集中在：盗刷后银行推诿责任、依旧收取高额罚息和滞纳金；委外催收方面的问题主要是催收方式不当。   

银监会有关负责人强调，银行业金融机构作为信用卡市场的直接参与者，必须切实履行其保护消费者合法权益的主体责任，全面加强售前、售中和售后行为管控约束，避免消费纠纷及侵权行为的发生。

央行25日发布的数据显示，截至第三季度末，全国信用卡累计发卡4.36亿张，环比增长3.34%，全国人均持卡0.32张；信用卡授信总额为5.32万亿元，同比增长22.48%。