提前还房贷划算吗？

朱 轶

房贷对于大多数购房者来说都是一个不小的压力。当手头有了一些闲钱后，要不要考虑提前还贷呢？很多人都会考虑这个问题，毕竟贷款算是欠着别人的钱，对大多数传统中国人来说，欠钱的感觉并不好受。笔者为您分析提前还款是否划算。

怎样提前还款才划算？

举个例子：小王夫妻买了一套120万元的住房，两人向银行申请公积金贷款50万元，贷款时间为20年，一段时间后，小夫妻俩攒了10万元，他们打算把这10万元提前归还贷款。我们来计算一下：

以目前市场上利率最低的公积金贷款为例，首套房公积金利率为3.75‰，贷款金额50万元，贷款20年，20年后还款总额为75.9万元。假如我们手中有10万元，一年后进行了提前还贷，20年后，还款总额约为60.5万元，总的还款额减少了15.4万元。

这种情况不建议提前还贷

有人会问，如果是商业贷款（简称商贷），房贷比较高呢？那自然节省的金额会更多，由此可见，如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。特别是贷款的前几年，由于本金基数大，利息相应也高，因此在贷款前几年一定要争取多还款，使总贷款中的本金基数下降，则剩余贷款的利息负担也会相应减小。

很多人都喜欢提前还贷，不喜欢欠银行钱，但对于现在的财富管理理念而言，如果没有最大程度利用好资金的价值，就是对资金的极大浪费。如果能够找到一款收益高于此贷款利率的投资产品，那完全可以通过投资获取收益来抵充贷款产生的利息。

如果是家里经营生意，手里需要更多的流动资金，这种就不建议提前还款，因为生意人往往需要拆借资金，如果一旦用钱，再去贷款的话，往往利率较高，所以不建议提前还贷。

抗风险能力比较弱的家庭，比如夫妻双方月收入归还每月房贷后所剩不多，平时又没什么积蓄的家庭，不建议提前还款，所谓：手有余粮，心中不慌。