保险理财贯穿整个人生 6张保单不可或缺

     成功与富有是每个人的愿望，但高收入并不意味着拥有财富。拥有财富的有效方法是进行周全合理的理财。人生阶段的不同，保险理财呈现着不同的特点。

    一、求学期。这个时期的财务来源主要是父母的供给，压岁钱和勤工俭学获得的收入成为有效补充。此阶段，财务开销较大，出多进少，属于典型的消费期。理财以教育投资为主，同时可考虑购买保费较低的意外险和医疗险。

    二、家庭形成初期。这个阶段刚步入社会，薪水不是很高，生活走向自立，开始财富积累。此阶段突出特点为热衷工作而又喜交友旅游，敢于尝试消费和接触新鲜事物。理财应注重培养自己定期储蓄的习惯，为成家等积累资金；同时可抽出部分资本进行投资，目的在于获取投资经验。在人寿保险方面，重点考虑购买定期寿险和长期重大疾病保险。

    三、家庭形成前期(20年左右的时间)。这个阶段经济收入增加且相对稳定，家庭建设支出也最为庞大，包括贷款购房/车，置办家具，抚育子女、赡养老人等。由于家庭收入由一份变成两份，所以很容易积累资金。这个阶段，可拿出20%左右的资金用于基金、股票、证券等投资；而由于家庭责任的增加及房贷等银行债务的存在，家庭经济支柱寿险额度要提高，累计保险金额最好包括各项贷款、五年的生活费、子女生活教育费、亲属抚养金、医疗费用等中的几项或全项。夫妻双方的健康险额度在此阶段要及时补足，受益人为夫妻双方。

    在这个时期，抚养子女的费用支出很大，因此必须在这个阶段及早规划。

    四、家庭成熟期(50岁前后)。这个时期家庭债务逐渐减轻，子女也走向独立，而自身的工作能力和经济能力都进入佳境，家庭开支也相对较少。所以此阶段可扩大投资，理财的侧重点宜放在资产增值管理上，并以稳健型投资方式如债券为重点。这个阶段不建议过多选择风险大的投资方式，因为一旦赔损，再去重新积累财富会带来生活重压。保险选择上，以投资型、养老年金型保险为主，侧重生存回报、养老规划，而长期保障型寿险的保费在此阶段会相对较高，此阶段不是最佳的选择时期。此阶段由于是疾病多发期，所以医疗险又是必要的选择。

    五、退休期。安享晚年是每个人的向往，若能与伴侣徜徉于金色的海滩，感受波涛拍岸的声音，那将是一种美好的享受。这个阶段的理财是让金钱为精神服务，整理一下过去的理财工具，安排好养老金的领取方式，准备颐养天年。

    以上五个人生时期，各有其显著的特点，理财的侧重点和方向也因此而不同。但理财的根本原则是一致的，即通过现在的安排做好将来的准备。在财务安排上，虽然每个时期每种理财方式投入的资金多少会存在差别，但大体都不出“理财金三角”框架——在每年的财务收入中，拿出10%左右购买保险，用于风险管理；30%左右用于投资理财，包括置产、子女规划等；60%左右用于日常生活费用。收入财务分配中，风险管理的资金虽然相对较少，但对于现代的家庭和个人却极其重要，不仅可以随时随地提供个人与家庭成员在生活中各方面的实际保障，还保护了其他 90% 的年收入，更能够保全辛苦累积的资产不会因为收入来源的中断或减少而遭受折损。而这种投资表现于人生的不同发展阶段，就形成了人生必备的六张保单：

    第一张保单，年轻时………… 为父母(寿险、意外险)

    第二张保单，结婚时………… 为双方(健康险为主)

    第三张保单，贷款购房时…… 为家庭 (寿险为主)

    第四张保单，生宝宝时………为子女(教育险、医疗险为主)

    第五张保单，40岁时………… 为养老(年金险、新型产品为主)

    第六张保单，55岁时………… 为遗产(年金险、新型产品为主)

    六张保单，是对未来生活方式的一种安排，保的是一种赚钱的能力，保的是让今天的拥有在明日依然存在并且更加富足，它与家庭理财的其他方式共同构成了一个不可分割的整体。应该说，理财是一生都需要进行的活动，你不理财，财不理你，没有理财规划，财务将面临失败危险。做一个充满“财智”的现代人，让自己的人生变得成功而富有！