保险理财师：保险规划不可忽视

李女士：想购买商业保险，但对于保险规划并不清楚，是否重要，想具体了解一下？

　　保险理财师表示，保险规划不可忽视，尤其对于客户的身故类保障，尽管保险无法规避身故风险的发生，但理赔金却可以给生者希望。

　　实际上，身故风险最可怕的正是对家庭经济的长期影响，尤其是家庭经济支柱倒下后，家庭整体的经济状况会陷入困境，很可能在很长一段时间中无法走出，而提前购买保险产品无疑是规避这种经济风险的有效方式。

　　具体来看，提供身故赔付的保险产品有不少。比如人身意外伤害保险，对于被保险人因意外事故导致的身故情况会予以赔偿。

　　又如定期寿险、两全保险、终身寿险等，所保障的范围更为广泛些，无论对意外身故还是疾病身故的情况都会提供赔偿。保额该定多少是投保人最关心的问题，其实这个问题很难有一个统一的答案。因为每个家庭原本的生活水平就不同，各个成员的收入亦有高低。

　　比较合适的建议是，对家庭收入最高者，即家庭顶梁柱予以最高额度的保障，每位收入成员的保额最好能覆盖其未来5年的年收入。而如果家庭有房贷、车贷等额度较高的贷款，最好还能将贷款余额纳入保险金额内。

　　其实，我们也可以换个角度考虑这个问题，即如果不幸身故，多少的保险理赔金才能让你对家人日后的生活感到安心，那么你就应当以这个数额作为你保额的参考值。含身故赔偿的保单受益人应当明确填写，包括身份信息不得有误，否则会影响理赔。若受益人不止一个，应明确各自受益比例，以免产生不必要的纠纷。