负利率时代 银行理财如何让“财富”不缩水

    近几个月来，股市的低迷与动荡让股民很“受伤”，基金表现也让人失望，挂钩外汇、贵金属的理财产品近来表现不佳，信托产品动辄百万元的门槛则让人望而生畏。相比之下，银行短期理财产品和保本型人民币理财产品更是受到热捧。在目前各家银行的理财产品层出不穷，收益率相差无几的背景下，推出理财目的也多为“抗通胀”、“跑赢CPI”、“保持财富不缩水”等等。究竟该如何选择适合自己的理财产品，让有限的资金在一定时间内实现最大化呢？

    别让资金闲置时间太长

    对于投资而言，资金流动性是保障投资回报的一个方面。中银财富管理团队的芦艳兵解释，由于跨行转账需要一定的手续费用，而且也会浪费很多时间，投资者最好选择一家银行或者把资金分散投在不同银行，长期购买这些银行的理财产品。对于个人而言，可以根据符合自己投资收益预期的系列理财产品发行的间隔，一期接一期的购买，使资金不会在账面上长时间闲置。

    如今很多银行的理财产品都可以在网上购买，投资者可以在银行开户后在家里网上购买，省时省力。

    小提示：一般用于投资的资金，闲置3天以上就属于比较浪费了。

    加息预期

    留意资金流动效率

    华夏银行总行财富管理中心副总李珉认为，去年以来，央行多次提高存款准备金率和加息，针对未来继续加息的预期，目前银行推出的理财产品除了“抗通胀”以外，更多的就是为了投资者能够有更灵活的资金选择而推出的中短期理财产品。虽然这些理财产品的门槛颇高，多在5万元以上，但由于设计期限较短，且常是保本型产品，客观上也造成目前市面上保本型理财产品很受欢迎的现象。

    李珉表示，一般来说，理财产品登记日和到期日之间的时间才是计息的产品投资期限，而从购买理财到登记日之间的间隔和产品到期日至到账日之间的间隔，都不参与计算利息。对于中长期限的产品来说，2~3天登记和到账日体现在客户实际收益上的差异并不明显，但对于本身只有几天或1个月投资期限的短期产品，影响就显著了。

    小提示：投资者要优先选择登记速度快，到账时间短的短期理财产品。

    踩着节点买产品

    “一家银行同期的理财产品往往会有好几个，在资金相同的情况下，一般产品时间长的，收益率相对较高。投资者不必为了多0.1%的收益率而将自己的资金锁定太久。”业内人士表示，一般而言，每季度末是银行资金最紧缺的时期，在距季末15天左右，各家银行的短期产品收益率会急剧飙升，比平日产品高出一些，因此投资者不妨在季初买一些短期的理财产品，并确保资金在临近季度末时会解冻，可以捕捉这些高收益的理财产品。

    小提示：这个方法将每个季度投资理财产品分拆为两轮，既有望提高收益率，还能增加资金的流动性，可谓是两全其美。(本报记者 王聪)