提防保险合同中的“美丽陷阱”消协提醒市民买保险要谨慎

保险市场鱼龙混杂  业务员水平参差不齐

提防保险合同中的“美丽陷阱”消协提醒市民买保险要谨慎

□陈慧真   吴彦华

很多购买过保险的市民都有这样的感觉：看着保险合同中密密麻麻的条款，只能听凭业务员解释。而个别业务员为了工作业绩，不惜误导消费者，对保险合同中的“免责条款”只轻描淡写地一句带过，甚至让投保人冒着“不履行如实告知义务”的风险买下保险。投保人一旦出险索赔时，一些保险公司就以“未如实告知”或“免责条换”等理由拒赔。消费者究竟应该怎样购买保险才会绕过这些或明或暗的“陷阱”呢？

一、夸大保险利益，隐瞒保险风险。

市民秦女士在某保险公司买了两份保险产品。保险公司的工作人员告诉他，这个产品能保证一定的投资收益率，比储蓄划算。如果银行加息，它也跟着涨。银行降息，它则不会降。后来秦女士经过仔细了解，才发现原来自己购买了某保险公司的分红险，而且工作人员夸大了投资收益率，且未提示其中的风险。

市消协相关负责人表示，除万能险外，投连险、分红险两种新型保险理财产品都不保证收益率，实际收益水平并不是固定的。因此，消费者在购买这类保险产品时，一定要认真阅读投保特别提示书，还要明白保险的主要功能仍在于保障而不是投资，要理性看待保险与储蓄的区别。

二、免责条款无所踪。

很多保险纠纷追根溯源，往往是代理人在签订保单的时候未告知免责条款，导致消费者诉求无门。市民乔先生是一名货车司机，2009年，他在某保险公司购买了人身意外险，每年交保险费2000元。2010年，乔先生出差中发生意外，碰伤手腕，治疗费交了3000多元，他到该保险公司理赔，被告知他的情况不在理赔范围之内。在乔先生购买保险产品时，该保险公司告诉他只要开车时发生意外伤害都可以得到理赔。

市消协相关负责人表示，个别保险公司刻意隐瞒理赔条件，处于弱势的消费者应据理力争。签订保单时，消费者要仔细阅读保单的所有条款，不要漏掉一些重要的内容。否则在向保险公司寻求理赔时，便是哑巴吃黄连，有苦说不出。

三、条款术语复杂化。

目前多数保险合同专业术语多，内容复杂，合同附件太多，为普通消费者设下了文字陷阱。市民连先生说：“我真是不明白，那么难懂的保险合同到底是给谁看的？他无奈地表示，尽管他是本科毕业生，但在这些名词面前，仍然摸不着头脑。原本以为买保险是件很容易的事情，现在看来，并非想象中那么简单。”对此，有些代理人借口“专业”，将条款内容刻意复杂化陈述,取得了消费者的过分信任,造成消费者在不了解合同条款的情况下签下保单。对此，消费者应要求代理人把所作的承诺一一对应到保单上的条款中。

四、霸王条约，默认搭售。

霸王条约和“搭售”之风在车险领域比较普遍。市民张先生在某保险公司为自己的爱车购买了保险。在他的车出现意外事故后，该保险公司要求张先生到他们指定的维修点去维修，否者不予理赔。消协相关负责人表示，保险公司没有权利指定消费者到指定维修点维修。车险与一般保险不同，消费者接触车险往往通过汽车销售公司等中介进行，这些中介往往标榜所谓的“一条龙”服务。由于消费者不了解，可能就默认了经办人员的搭售行为。其实，哪些险种是要强制购买，哪些是自愿性质的，消费者可以通过事先了解避免不必要的保险费用。

五、投保容易，理赔难、退险难。

2009年，市民王女士在某保险公司买了分红型保险，截至2010年她已经交了1万多元保险费。同年5月，王女士急需用钱，要求退险，但被该保险公司告知不符合退险条件，只能退给她2000元左右。王女士买保险时，该保险公司并没有告知其退险条件。

消协相关负责人表示，少数经营不规范的公司在理赔时设置重重障碍，出现拖延理赔时间，态度怠慢冷淡的情况，使消费者不能顺利得到其应得的保险赔偿。消费者可以首先与保险公司协商和解。如果协商不能解决问题，可以请消费者协会调解，也可提请仲裁机构仲裁。必要时消费者要拿起法律武器，向人民法院提起诉讼。