项俊波:服务“三农”是农业银行最大的社会责任

   农业、农村和农民问题关系到党和国家事业发展全局，关系到社会和政治的稳定。同时，服务“三农”是一项十分浩大而长远的系统工程，需要政府、银行、企业及社会各方的一致努力，从而实现城乡统筹、和谐发展的战略目标。作为国有大型商业银行，中国农业银行建行60年来一直情系“三农”，把服务“三农”作为自身追求的最大社会责任。近年来，中国农业银行按照“面向三农，商业运作”的总体要求，以股改上市为契机，不断深化改革和创新，较好地破解了大型银行服务“三农”的难题，得到了社会各界的广泛认可。

    服务“三农”是商业银行应尽的社会责任

    我国国有商业银行承载着国有资本的意志，肩负着重要的社会责任，必须从国家发展战略的层面和构建和谐社会的高度践行服务“三农”的社会责任，为促进城乡社会经济均衡发展发挥重要作用。

    农村金融是金融体系中最薄弱的环节

    由于“三农”的固有约束，农村金融具有客户地域分布广、资金需求小频急、信息不对称、交易成本高、总体风险大、比较收益低等特征，做好农村金融服务本身就是一个世界难题。

    与其他国家相比，我国的农村金融服务更具特殊性和复杂性。我国是一个农业大国，有近8亿农民，这决定了金融服务“三农”的艰巨性和长期性。同时，我国农村地域复杂、经济发展不均衡，农村金融服务面临着更为复杂和严峻的挑战。近年来，国家出台了一系列惠农富农政策，农村金融改革发展取得了明显进展，金融服务覆盖面有所提高，推动了农村经济发展。但与新时期“三农”事业发展的要求相比还有很大差距，农村金融服务仍然是我国金融体系中最薄弱的环节，金融基础设施建设仍很滞后，金融服务供给不足，农民“贷款难”问题仍然没有得到根本性改变，部分地区仍然存在金融服务盲区，有些贫困地区或边远地区还不能获得最基础的金融服务，已经成为当前我国金融体系中的突出矛盾。

    服务“三农”是商业银行社会责任的重要内容

    商业银行作为商业化运营的企业，在市场化价值导向下，往往会将金融资源集中投向高盈利区域或产品，而越是贫困地区或边远地区，越是最需要增加金融服务或提供金融支持的地方，越难获得金融机构提供的金融服务和支持。因此，造成农村地区金融失血、经济发展滞后。要解决好这一问题，需要强化商业银行促进金融平衡发展和经济均衡发展的社会责任。

    纵观世界各国，无论是在发达国家还是在发展中国家，政府都努力通过各种途径对商业银行服务“三农”进行一些强制性的约束，以保证“三农”获得金融支持。许多发展中国家通过“准入标准”和“监管标准”来约束金融机构增加对“三农”的投入。如印度储备银行要求，商业银行每开设2～3家城市分行必须开设1家农村分行，私营银行必须在农村或半城市地区开办25%以上的分支机构才能获得设立许可。同时，规定国内商业银行优先行业贷款占比不得低于全部贷款净额的40%，外资银行不得低于32%，其中直接用于农业部分不得低于18%。巴西政府明确规定持有存款牌照的金融机构必须将前半年吸收活期存款的25%无偿存入中央银行（除法定准备金外），这部分资金只能用于农业信贷。泰国政府要求所有商业银行将其存款一定比例投放到农业部门，或者选择将资金存放在农业和农业合作银行，农业贷款及在农业和农业合作银行的存款之和必须达到20%。可以看出，服务“三农”已经成为金融机构履行社会责任的一个核心内涵。

    金融行业作为一种特许牌照行业，是社会资源再分配的重要手段，也是农村经济发展的核心。在我国全面建设小康社会的背景下，商业银行应承担起相应的社会责任，自觉把服务“三农”作为履行企业社会责任的重点领域和优先顺序，完善政策措施，共同构建适合中国国情的农村普惠金融体系，引导资金向农村合理回流，努力解决农村金融发展缓慢、城乡金融服务差距大的难题。

    践行服务“三农”社会责任

    近年来，中国农业银行深化改革和创新，把履行社会责任和追求自身发展结合起来，初步探索出了一条以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为驱动，以“三农”金融事业部为组织保障的服务“三农”模式，较好地破解了大型商业银行服务“三农”的难题。截至2011年3月末，全行“三农”贷款余额达到1.6万亿元，比2007年增长75%，高于同期全行贷款增幅10个百分点。农户贷款余额达到3245亿元，比2008年增长了215%。“三农”业务的资产回报率达到0.77%，贷款不良率下降到2.59%，“三农”业务也实现了由亏损到2010年净利润249亿元的历史性转变。农业银行忠实地履行服务“三农”社会责任，得到了全社会的高度赞誉和认可。

    致力于缓解农民贷款难问题

    农业银行立足于城乡二元结构的国情，借鉴国际大型涉农金融机构的管理经验，从体制、机制和产品多个层面入手，在创新中解决农户贷款难的核心问题。组建了三农金融事业部，确保有专门的机构、专门的人员、专门的资源、专心致志地做好“三农”金融服务，再配套以专门的激励约束机制，有效地缓解农户贷款难题中“利益选择”和“金融排斥”两个关键矛盾。同时强化核算体系，确保服务“三农”效益的可测量、可验证、可持续。

    针对农户贷款额度小、时间急、用款频、周转快等特点，农业银行从准入门槛、审批权限、业务流程设计等方面，建立了一套针对性的信贷政策制度体系，真正让“三农”客户“进得来”、“贷得到”和“贷得快”。2008年4月，农业银行推出了专门面向农户的金穗惠农卡，整合了自助贷款、资金汇兑、代理缴费、代理财政补贴发放、代理新农合和新农保等多种功能，在农业生产、社会保障等多方面为农民提供方便、快捷、周到的金融服务。截至2011年3月，已为7300万户农户发放了惠农卡，惠及3亿多农民。通过惠农卡，覆盖了全国约1/3的农户，为519个县的农民提供新农保资金归集、管理和发放服务，发放小额农户贷款超过千亿元，取得了良好的社会效益。

    致力于扩大金融服务覆盖面

    近年来，农业银行在服务渠道和服务模式创新上进行了大量富有成效的探索。一方面是电子化的服务渠道创新。利用自身的网络优势、技术优势和信息优势，通过电子化手段将现代金融服务延伸到更广阔、更边远的地区。截至2011年3月底，农业银行共在县域设立自助银行5060个，布设POS机13.8万台、转账电话94.6万部。在福建泉州的惠屿岛，最近的地方与大陆相隔4公里，原来这里没有一家金融机构，被称为“金融孤岛”。2010年，农行通过转账电话等电子设备，解决了这个岛屿的金融服务问题，结束了惠屿岛没有金融服务的历史。另一方面是“准网点式”的服务模式创新。与涉农企业、供销系统、邮政系统等加强合作，充分运用他们的网络，代理部分业务。与商务部“万村千乡”市场工程合作，在乡村的农家连锁店代办小额取现等业务，将银行开到了村口，极大地提升了农民享受金融服务的便利性。

    利用电子渠道和代理网点解决边远地区的金融服务覆盖问题，具有普遍的适用意义。农业银行的不懈探索也为金融机构将现代金融服务延伸到贫困边远地区积累了大量有益的经验。

    致力于支持农业产业化发展

    农业产业化是解决我国“三农”问题的根本途径。近年来，农业银行将支持农业产业化龙头企业，尤其是西部农业产业化企业发展作为履行“三农”社会责任的重要支点。一方面通过服务产业链纵向延伸，深化产加销各个环节金融服务，促进龙头企业向产业链上下游延伸，以“农行＋公司＋农户”等多种模式带动产业链枝端末梢的小农户和微小企业发展。在帮助龙头企业解决资金供应的同时，带动产业链条上的农民致富，放大了金融服务“三农”的效果。另一方面，通过服务产业链集聚发展，对同一产业领域或地域，具有相似经营特点的企业和产业关联客户群体，提供产业集群综合服务方案，促进农业产业集群与园区整体发展，发挥产业集聚对农村和县域经济的重要带动作用。如重点支持国家级农业高科技园区陕西杨凌示范区，支持先进农林作物技术推广，到2010年末在全国建立推广基地151个，推广农林作物良种2亿亩，受益农民达5000多万人，每年科技示范产生的效益超过60亿元，较好地带动了农民增收，稳定了农产品供应。

    截至2010年末，农业银行的农业产业化龙头企业贷款余额达1396亿元，创历史新高。其中，国家级龙头企业贷款余额达549亿元，服务覆盖率达到72.4%，省级龙头企业贷款余额达468亿元，服务覆盖率增至48.1%。以现代农业经济组织为依托，农业银行将金融服务向产业链上游、下游延伸，实现整个产业链的全覆盖，以产业化龙头企业来服务和带动分散农户的发展，通过“产业联动、以大带小”，发挥了巨大的杠杆和扩散效应。

    致力于推动农村城镇化建设

    农村城镇化建设是农村社会演进并通向现代化的一个重要过程，也是破解城乡二元经济难题，推进城乡统筹发展的重要内容。近年来，我国城镇化率增长幅度为1％左右，每年大约有1300万农民转移到城镇，需要配套大量的生活保障设施。根据联合国统计，发展中国家城镇基础设施年平均投资占GDP总量的3%～5%，按照我国GDP年平均增长7%计算，每年需要1.5万亿元到2万亿元资金。这样庞大的资金需求仅仅依靠政府财政是不可能的，需要金融资本发挥重要的杠杆作用，满足农村城镇化稳步发展的要求。

    早在1979年农业银行恢复成立时，支持农业资源综合开发、乡镇企业发展和农村小城镇建设就成为农业银行的重要任务。进入新的发展时期，农业银行更是高度重视和大力支持农村城镇化发展进程。近年来，农业银行以国家级、省级卫星城镇和经济强镇的新建、扩建、老城改造、园区建设为重点，制定了支持城镇化建设方案，开发了“绿色家园”贷款产品，积极支持城镇基础设施建设项目和配套的产业园区建设项目。推动土地集约节约利用，改善农民生产生活条件。结合农村住宅建设的金融需求，农业银行新乡市支行推出全国首批“新农村民居建设贷款”，2010年发放新农村民居建设贷款8260万元，830户农民搬进新居，有效推动了新型农村社区建设。此外，全行大力支持县域保障性住房项目，推出以保障性住房贷款为主的“安居”系列住房贷款，有力地支持了百姓安居乐业。

    建立金融服务“三农”的长效机制

    近年来，我国农村金融发展取得了不小的成绩，应该值得充分肯定。但是，我们也要看到“三农”问题的长期性和艰巨性，当前，农业基础仍然薄弱，农村发展仍然滞后，农民增收仍然困难，农村金融如何更好地服务和支持“三农”发展的问题还没有得到很好的解决，社会各方的反映比较强烈。大型商业银行服务“三农”有自身的比较优势，通过做精做细“三农”金融业务，提高农村金融的风险管理水平，扩大规模经济和范围经济，能够树立自己的金融品牌和良好的社会形象。但商业银行关注投资者回报，而农村金融收益低风险大，二者之间仍然存在一定的矛盾和冲突。因此，要实现金融机构服务“三农”的长期可持续，需要坚持统筹兼顾，妥善处理好涉农金融机构追求效益与履行社会责任之间的关系。

    加强农村金融服务的政策引导和扶持

    农村金融商业性可持续发展是一个世界性难题。无论是发达国家还是发展中国家，农村金融业务都普遍存在比较效益低、系统风险大的问题，农村金融机构往往面临更大的商业化经营压力。因此，应该强化政策扶持在调动金融资源支持“三农”方面的杠杆作用。一方面，要注重激励政策的普适性。可以参照农村信用社享受的税收优惠政策，对其他商业性金融机构的涉农金融业务给予同等的税收和补贴政策，缓解农村金融中的级差成本和级差收益问题。同时，建立和完善覆盖农村金融业务的保险、担保、农产品期货、财政风险补偿、存款保险机制，为金融机构践行服务“三农”社会责任营造有利的金融生态环境。另一方面，又要体现区域政策的差异性。不同地区应该根据自身农村金融发展情况，制定适合本地要求的政策引导和扶持政策，在财政补贴和金融监管标准上体现差异化，让那些愿意干、有实力的金融机构有动力、能安心地去从事“三农”服务，特别是通过正向激励导向吸引更多的金融资源投向中西部地区和贫困地区。

    依靠金融创新来扩大金融服务覆盖面

    在一些落后农村地区，农民居住高度分散，而且比较封闭，信息化程度不高，很多地方血缘和地缘关系依然发挥重要作用。因此，金融机构不能简单将城市金融的办法复制到农村地区，无论从经营成本还是从风险控制的角度来看，都不能走过去遍地开花式大规模铺设网点的回头路，必须持续做好金融创新。一是做好产品创新，最关键的是加大农户和乡村微小企业的小额信贷产品创新。二是做好渠道的创新，充分利用现代信息技术来扩大覆盖面。比如，在农村地区推广自助银行、手机银行、电话银行等，让农民也能享受到便捷的现代金融服务。三是做好内部组织创新，提高专业化服务水平。四是做好风险管理创新，重点是解决信息不对称和激励约束不到位的问题。

    探索建立农村金融普惠服务基金

    构建普惠金融体系是我国金融体系建设的一项战略性任务，意味着要向更加贫困的人群和更加偏远的地区开放金融市场并提供金融服务，这是一个世界性的难题。目前，国际上面向农村地区或贫困地区的融资性基金较为普遍，如美国的“农业信贷基金”、欧盟的“共同农业政策基金”等，直接面向农户或者通过金融机构向农户提供贷款、保险和其他金融服务。我国在建设普惠金融体系上，光靠财政的力量是不够的，可以而借鉴国际邮政、电信等行业建立“金融普惠服务基金”做法。“金融普惠服务基金”可按金融机构营业收入的一定比例征收，主要用于对农村金融网点进行补贴、对农户贷款进行补贴以及对农村金融服务电子化机具投放进行补贴等。

    注重社会各方支农力量的协同和融合

    当前，我国农村金融发展中的诸多问题，其实根源来自于服务对象、也就是“三农”的弱质性，没有农村经济的发展，也就没有农村金融的发展。因此，发展农村金融需要各个方面力量的支持，也迫切需要金融机构之间加强合作。印度工业信贷投资银行开展农村金融业务最大的成功之处，就是创建了一套以“间接合作”为特点的新业务模式。我认为，我国的农村金融机构，特别是大型商业银行，要跳出传统思维来看问题，要善于通过委托代理或业务合作的途径来服务“三农”。比如，鼓励大型商业银行和中小金融机构加强业务合作和资本联合，把大银行的规模优势和专业优势与中小银行的灵活性以及地缘优势有机地结合起来。另外，金融机构还可以与政府部门、农业龙头企业、供销系统、邮政系统、电信系统以及其他相关机构加强合作，充分利用社会资源网络提高农村金融覆盖面。(中国农业银行董事长 项俊波)