创新担保机制 谋求银企双赢

通讯员  刘莉  许亚丽  许宁帮  闵伟

受国际、国内经济金融形势变化的影响，驻马店市的中小企业同其他地方的中小企业一样，面临生产和发展困境，而融资难是其经营困难的突出表现。为探索支持中小企业的途径，找准信贷支持与信贷安全的结合点，我们对泌阳县农村信用社支持中小企业的做法进行了调研。

一、支持中小企业发展的成功实践

（一）以信用为基础，完善中小企业评级授信体系

在众多的中小企业中如何寻找、发掘好企业，培植良好的客户群体？近年来，泌阳县农信社将“农村信用工程”引入中小企业，着力培育企业“诚实守信”意识。他们在工作实践中总结出了“三看五重视”工作方法。“三看”：一看公司性质与结构，二看企业的发展前景和可持续性，三看企业财务信息的合法性、合规性。“五重视”：一重实际，二重法人，三重自筹，四重销售，五重发展。根据“三看五重视”原则，对全县中小企业逐户建立企业信息档案，根据企业的资产规模、市场前景、信用记录等相关信息资料，对企业分类排队，评定信用等级，对信用程度高、发展前景好的企业进行集中授信，对授信企业推行“贷款优先、利率优惠、简化手续”，实现“一次核定，余额控制，随用随贷，周转使用”。对贷款在１００万元以上的各类中小企业客户逐月建立大额贷款管理台账，实行动态质量监控。至目前，全县有５３家信用企业获得信用社的贷款支持，取得了良好的经济效益。为了培育更多的信用企业，泌阳县农信社领导班子注重与地方党政部门加强沟通和联系，密切注意和捕捉全县经济结构发展动态、方向及招商引资信息，争取第一时间抢到优质客户。今年，借全国东西合作会在驻马店召开之机，该县农信社系统共对６家外来企业达成贷款支持意向，拟贷款支持２０００万元。泌阳县鑫琪纺织有限公司是该县龙头企业，总投资４５００万元，主要经营涤纶缝纫及服装、纺织品的加工、销售，在完成固定资产投资后，苦于没有流动资金。通过银企洽谈会这个平台，泌阳县农信社及时支持４００万元流动资金，使该企业扩大了生产能力，经营效益得到了提高。

（二）以合作为契机，创新中小企业贷款担保方式

缺乏有效的抵押担保，一直是制约中小企业融资的一个瓶颈。为在满足中小企业不同的金融需求同时，确保信贷资金安全，实现安全性和效益性的统一，泌阳县农信社加大金融产品创新力度，在积极办理资产抵押、保证担保等贷款业务的基础上，不断探索改进担保方式的新途径。

１．加强部门协调，成立企业投资担保中心

为解决中小企业融资担保难问题，泌阳县农信社领导班子在学习借鉴外地经验的基础上，向县委、县政府主要领导请示汇报，并与财政、工商等部门多方协调，由县政府牵头，于２００５年５月３０日成立了“泌阳县企业投资担保中心”，注册资金６００万元，其中财政注入担保资金３００万元、中小企业入股担保资金３００万元。随着担保业务的不断发展，２００８年６月３０日，泌阳县政府以泌阳县工业园区的土地房产、设备评估增加注册资金２４００万元，注册资金累计达３０００万元，有效解决了中小企业融资难问题，泌阳县农信社也找到了一条突破传统担保方式、金融支持中小企业发展的新路子。泌阳县溢佳香产业有限公司是浙江一家外来企业，总投资４０００万元，有着雄厚的资金实力和技术力量，以泌阳黄牛资源为依托，发展规模示范化养殖小区、国家级无公害肉牛基地，同时发展食品深加工项目，由于该公司是外来企业，难以找到有效的担保方式，短期的流动资金融资相当困难。泌阳县农信社通过调查，了解到企业的经营状况和存在的贷款担保难问题，通过协商，由企业投资担保中心为其提供担保，累计发放贷款５００万元，解决了企业的燃眉之急。该企业实现年产值２．２亿元、利税１９００万元，解决当地劳动力２００多人，同时与周边１００多户农户签订了农副产品收购合同，把５０００亩弃之不用的农作物秸秆变成饲料消化，有效提高了当地农民的收入，带动了当地畜牧业和农业的发展。

２．健全管理制度，规范企业贷款操作

担保行业是公认的高风险行业，能否规避风险至关重要。为此，县企业投资担保中心在充分考察的基础上，分别制定了《泌阳县企业投资担保管理实施办法》、《泌阳县企业投资担保中心投资担保管理实施细则》、《泌阳县企业投资担保中心章程》、《泌阳县企业投资担保中心会员章程》、《泌阳县企业投资担保中心责任追究制度》、《泌阳县企业投资担保中心贷后管理制度》等一整套较为完善的规章制度，从担保中心资本金注入、补偿、责任追究、会员企业条件、会费交纳管理以及担保资金的贷后管理等都作了明确规定，做到有章可依、规范运作，最大限度地降低人为风险。

３．强化部门协作，构筑企业贷款风险防范体系

对企业申请担保贷款，泌阳县农信社实行了Ａ、Ｂ角（Ａ、Ｂ角各代表一个贷款项目调查组）调查制度，同一个项目先由项目Ａ角从项目的生产能力、管理水平、资产负债、财务效益、关联企业、信誉度等方面全方位进行考察评价；项目Ｂ角对于同一项目进行独立的调查论证，并核实Ａ的调查结果。Ａ、Ｂ角按照各自识别、防范、控制风险体系，分别进行考察、评估，相互印证，双重把关，最大限度地降低项目风险。泌阳县农信社对确定担保的项目，首先委托评估机构对企业可提供的抵押资产进行评估，并到相关部门对可抵押资产进行登记、公证，与担保中心签订《抵押担保合同》和《委托担保合同》，严防法律风险。同时，担保中心在担保业务中，始终视“诚实守信”为生命，对所担保的项目尽职尽责。一是在项目资金的贷后管理上，他们发挥中小企业服务局服务、管理企业的优势，信息来源渠道畅通，能够及早发现风险信息，及时采取对策。二是一旦发生违约，担保中心承担１００％责任，泌阳县农信社可按约定期限从担保中心账户中扣款，无后顾之忧。三是对违约资金的追偿力度较大，企业投资担保中心可依托政府，协调公、检、法依法追偿。如对驻马店某公司１４０万元违约贷款一案追究过程中，由县政府领导协调公、检、法等部门联合办案，从立案到结案仅用２８天就追回了全部资金，震慑了违约行为，维护了诚信。由于信用的提升和风险的有效防范，泌阳县农信社与担保中心协作的关系从初期的完全被动局面，变得合作关系更加密切。

随着企业投资担保中心联保贷款规模越来越大，为了避免因操作不当造成不必要的损失，泌阳县农信社制定了较为完善的监督管理办法。一是加强贷前管理，由联保企业分行业选出联保组长，信用社不定期召开联保组长碰头会，根据情况邀请企业投资担保中心参加，会上要求组长汇报每户的经营情况，进行信息反馈，达到相互交流的目的。在此基础上，泌阳县农信社提出指导意见和要求，促使联保组长成为信用社的信息员和监督员，监督联保贷款专款专用，发现贷款转移用途和非法经营的立即追回，冻结贷款，并劝其退出联保小组。二是强化对信用社信贷员的激励约束机制，一方面，要求包片信贷员每月不少于一次登门查看企业的生产记录，掌握企业生产情况，按季到户结息，对每位信贷员投放的贷款实行包放、包收、包效益、出了问题包赔偿的工作责任制；另一方面，泌阳县农信社推行了企业贷款风险管控业绩考核实施办法，对在支持中小企业工作中作出突出贡献的单位和个人予以重奖。此举彻底消除了信贷人员“惜贷、惧贷”的错误观念，激发了信贷人员培育客户和营销贷款的积极性。

二、目前存在的问题及应对措施

为贯彻落实国家银监会提出的支持中小企业“有保有压”的政策，泌阳县农信社率先在辖内对中小企业贷款开展有益的探索，但通过调查，还存在一定不足。

一是中小企业资本实力有限，抗风险能力较弱。由于目前中小企业贷款担保机制刚刚建立，其风险尚未显现，一旦出现风险，仅靠企业投资担保中心难以承担，整体风险难以控制。二是中介市场尚需规范，信用社专业人员不足，风险控制能力较弱。目前，由于中介市场不够规范，一些中小企业为得到贷款，委托中介机构对其资产进行虚假评估，评估资料失真问题屡有发生，而信用社专业人员不足，风险识别和监控能力有待进一步增强。三是授信制度不健全。农村信用社在创新中小企业担保机制的实践过程中，未能形成一套规范完整的信用评级和授信业务操作流程，只能边探索边完善边提高。

措施及建议：一是建议政府部门进一步完善支持中小企业的配套措施，加大财政对企业投资担保中心的投入力度，同时对中小企业房产、机器设备抵押登记的有关税费给予减免，支持中小企业发展。二是进一步规范中介市场，提供真实可靠的财务信息。三是完善中小企业评级授信制度，开辟中小企业贷款绿色通道。同时，要加大对农村信用社信贷人员的培训力度，提高对中小企业财务分析、风险识别能力，更好地服务于中小企业的发展。